知っておくべきこと
- 銀行による支払いは、消費者決済とB2B決済の両分野で変革をもたらす力として台頭しており、キャッシュフローの可視性とオペレーションの俊敏性を高めている。
- 広範な普及には、決済エコシステム全体のインフラ 整備と協力が必要である。
- 米国での採用は遅れているが、戦略的なインセンティブと教育によって普及を加速させ、Pay by BankをACHの現代的な進化形として位置づけることができる。
[1] https://www.trade.gov/country-commercial-guides/japan-ecommerce-0 [2] https://www.nuvei.com/jp/posts/nuvei-launches-in-japan. [3] https://www.researchandmarkets.com/reports/5987254/japan-online-retail-forecast-28
機敏な新興企業から広大な企業まで、あらゆる規模の企業にとって、キャッシュフローは経営の生命線である。
堅牢なキャッシュフローは、過去5～6年間に決済分野で見られた技術的進歩と密接に関連している。
ペイ・バイ・バンクは現代の金融業務の要になる準備が整っている、とNuvei社の製品担当副社長エド・ディーン氏はPYMNTSとのインタビューで語った。
Pay by Bankは迅速な資金移動を促進することで、企業は財務状況をより明確かつ即座に把握することができます。この可視性の向上は、Pay by Bankが提供する固有の信頼性と相まって、企業が流動性に関してより多くの情報に基づいた意思決定を行う力を与えます。
新しい決済コンソールへの準備：インフラが鍵
ディーンは、ゲーム機に例えて、「ゲーム機をアップグレードしなければ、最新のゲームをプレイできない」と、決済の変貌を説明した。ゲームの世界が初代ファミコンからスーパーファミコン、Wii、Switchへと進化したように、決済の世界もACHから即日ACH、そしてリアルタイム決済へと進化し、決済依頼（RFP）も視野に入ってきた。
これらの進歩はすべて、口座間決済というコンセプトの上に成り立っており、Pay by Bankはこの進歩における「最新の進化」の役割を果たしている。そのためには、インフラと接続性をアップグレードする必要がある。
「適切なツールがなければ、ゲームをプレイできないからです。異なるフォーマット、異なるルール、リアルタイム決済、SEPA、Pixはデータの統合を難しくしています。
Nuveiを含む決済プロバイダーは、資金移動の信頼性を高めるソリューションを提供している、と彼は付け加えた。
ペイ・バイ・バンクを成功裏に拡大するには、決済プロバイダー、ERPシステム、eコマース・ウェブサイト、プロセッサー、独立系ソフトウェア・ベンダー（ISV）、ゲートウェイなどが、ペイ・バイ・バンクのサポートに協調して取り組む「コミュニティ」の努力が必要である、とディーン氏は述べた。
ユースケースの自然な流れ：欲求からニーズへ
ペイ・バイ・バンクの導入は、特に消費者の間で、さまざまなユースケースを通じて「自然な流れ」で進み、「バイラル効果」をもたらすとディーン氏は述べた。
消費者の支払い嗜好は世代によって異なるが、Pay by Bankはデビットカードのような従来の方法に代わる選択肢を提供する。
消費者がペイ・バイ・バンクを通じて加盟店と取引する場合、基本的には取引に「信頼できるパートナー」として銀行を紹介することになる、とディーン氏は言う。
消費者にとっての主な利点は、その後の取引の合理化である。消費者が一度Pay by Bankの利用を完了すれば、加盟店はその利用者を記憶している可能性が高く、その後の買い物でシームレスな、あるいは「ワンクリック」での利用が可能になる、と同氏は言う。
このような摩擦のないプロセスは信頼感を高め、消費者が同じ加盟店で再度この方法を利用することを促し、最終的にはこの方法を採用する他の加盟店でも利用するようになり、特に若い層の間で、徐々にではあるが着実な普及が促進される。
eコマースだけでなく、Pay by Bankの自然な発展の例として、ディーンは公共事業部門を挙げた。
新しい居住者が公共料金の支払いを契約する際、口座番号や送金先番号などの情報を提供すれば、ペイ・バイ・バンクを利用して安全で信頼できる関係を築くことができる。この動きは、ペイ・バイ・バンクを（eコマースでの購入のような）消費者の「欲しいもの」から、国内取引における基本的な「必要性」へと変貌させる、と同氏は述べた。
B2B決済の変革
従来はACHのような方法に依存していたB2B決済は、Pay by Bankが固有の摩擦に対する解決策を提供することで、再検討の機が熟している。ディーン氏は、Pay by BankがB2Bコミュニティ、特に大口取引にもたらす主なメリットを挙げている。
企業にとって、特にB2Bの文脈では、「キャッシュフローへの信頼は、誰に送金しているかを知っているという能力です」と彼は言う。
このように、資金が迅速かつ安全に目的地に届くという保証は、リスクを軽減し、金融パイプラインを最適化する上で非常に貴重である、と同氏は述べた。
Pay by Bankはベンダーを確認する能力を強化し、ディーン氏が「軽いKYC（know your customer）」と呼ぶプロセスを導入する。信頼性の向上は、より迅速で安全な支払いに直結する。
米国におけるペイ・バイ・バンクの育成
ペイ・バイ・バンクはその利点にもかかわらず、米国では他の地域と比較して導入率が低い。このハードルを克服するには、統合の課題に取り組み、消費者や企業を教育するための協調的な努力が必要である、と同氏は述べた。
加盟店にとって、Pay by Bankを採用する主なインセンティブは、多くの場合、経済性にある。 口座間決済は一般的にメリットがあるとディーン氏は言う。
しかし、消費者にとっては、支払い方法に関係なく最終的には銀行口座から支払われるため、金銭的なメリットはすぐにはわからないかもしれない。
そこで、「コンビニエンス・フィー回避」のようなインセンティブが、消費者の導入を促す役割を果たすことができる、と同氏は言う。
今後、ペイ・バイ・バンクの成功は、ACHをディーン氏が言うところの「新しい世界」へと昇華させることにある。
[1] https://www.trade.gov/country-commercial-guides/japan-ecommerce-0 [2] https://www.nuvei.com/jp/posts/nuvei-launches-in-japan. [3] https://www.researchandmarkets.com/reports/5987254/japan-online-retail-forecast-28
原文：PYMNTS.com
[1] https://www.trade.gov/country-commercial-guides/japan-ecommerce-0 [2] https://www.nuvei.com/jp/posts/nuvei-launches-in-japan. [3] https://www.researchandmarkets.com/reports/5987254/japan-online-retail-forecast-28
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