How does payment processing work?

清楚了解支付处理的工作原理。其中包括退单等流程的定义和最佳实践。

对于客户和企业来说，付款和接受付款从未如此简单。

在销售点（POS）上点击支付卡即可进行现场交易，或按下 "立即支付 "按钮进行在线支付。

交易批准确认即时生效。因此，完整的交易似乎可以立即毫不费力地完成。

但这一过程并不简单

让我们一步步来。

什么是支付处理？

支付处理 是指实现电子金融交易（即信用卡和借记卡支付以及在线支付）的机制。

它涉及将钱从买家的银行账户转到卖家的银行账户。这一过程涉及多个中间商，如支付网关和支付处理商。

对于大多数人（包括大多数消费者甚至企业）来说，支付处理似乎简单而无缝。

然而，它依赖于多方不断发展的复杂技术。

什么是支付处理器？

支付处理商是第三方金融机构，为买卖双方的交易提供便利。

在处理电子支付交易，特别是信用卡和借记卡支付时，有两个不同的处理商-- 发卡处理 商和收单处理商。

虽然这两家处理商都在支付处理过程中发挥着重要作用，但它们在交易流程的不同环节开展业务。发卡处理商侧重于持卡人，收单处理商则与商户打交道。

支付处理商充当授权和转移资金的中介，通常负责

• 核实 买卖双方身份
• ‍确保交易合法，即检查交易是否在正确的地点进行，是否与过去的行为相符等。
• ‍ 保护双方的敏感信息，包括信用卡数据

他们也可能收取服务费（见下文 "支付处理费"）。但企业可以选择供应商，这有助于保持这些费用的竞争力。

支付处理商 "一词可能会引起混淆

企业主经常交替使用 "支付处理商 "一词来描述 POS 系统提供商、商家账户提供商等。

在这种非支付行业背景下，该术语可作为参与支付处理服务的更广泛各方的有用简称。

然而，在支付行业内，这样使用这一术语未免过于简单。它可能导致混淆，因为如上所述，有两种不同的处理器。

支付处理的参与者和程序

根据支付方式的不同，所涉及的具体当事方也可能不同。这包括信用卡、借记卡、移动支付或银行转账。交易发生的国家或地区也会影响交易过程。

有几种不同的方法来解释支付处理。

一种方法是描述相关各方及其角色。另一种方法是一步一步地介绍整个过程。下面，我们使用了这两种方法。

首先，我们概述了相关各方，然后举了一个例子，并通过视频进行了说明。

但在此之前，我们先来概述一下四党模式。

什么是四方支付模式？

支付的 四方模式（有时也称为 四方计划）是指参与支付处理的四个主要角色：

• 持卡人：购物的个人（或组织），即客户
• 发卡银行（发卡行）：持卡人的银行账户
• 收单银行（收单行）：商户的银行账户
• 商户：通过支付卡接受商品或服务付款的企业（或组织）。

四方模式是全球借记卡、信用卡和在线支付领域最广泛采用的支付模式之一。

四方模式实际上是六方模式吗？

四方支付模式的核心由四方组成。但支付过程中经常会涉及到其他各方。

因此，为了更好地理解支付处理，将其作为六方支付模式是非常有用的。

1.持卡人

从某种角度看，支付处理的主要代理人是持卡人。没有持卡人，支付流程就没有存在的必要。

借记卡、信用卡和数字支付统计

根据《福布斯》最近的一篇文章，大约 1.91 亿美国成年人至少拥有一张信用卡，大约一半的美国人持有两张或更多的信用卡。而在英国，同年有6019000 张信用卡和 106880000 张借记卡在市场上流通。

在许多市场，大多数消费者仍然使用银行卡。例如，根据世界银行的数据，在加拿大，96.3% 的 15 岁以上人口拥有借记卡。在丹麦，这一比例为 98.9%。

目前，全球有三分之二的成年人使用数字支付。因此，2023 年数字支付行业的产值估计为 9.46 万亿美元。预计到 2027 年，这一数字将增长到 14.78 万亿美元。

2.发行银行

发卡银行（也称发卡行 或发卡 机构 ）是通过银行卡账户向持卡人提供信贷的金融机构。它发行支付卡，并向持卡人支付银行卡账户的消费账单。

为了进行网上购物或信用卡或借记卡付款，客户需要一个银行账户。而为了能随时使用该账户，他们需要获得一张银行卡。

换句话说，发卡银行就是持卡人或客户的银行。

3.付款处理器

支付网关是一种促进持卡人、商户和金融机构之间电子交易授权和处理的服务。

它是由支付处理商或独立实体提供的一种服务，主要作用是将持卡人的支付信息安全地传输给商户，然后再传输给收单银行（见下文）。

不过，它还能执行其他各种相关功能。这包括加密信用卡号码等敏感信息、验证客户身份以及授权支付交易本身。

4.收购银行

收单银行是隶属于威士卡或万事达卡的银行或银行处理商联盟，为企业处理交易。收单银行一直在招揽新的商户。

5.商家（及商家账户）

商家是向持卡人销售产品或服务的企业或组织。

什么是商家账户？

商家账户 是通过信用处理公司或银行设立的账户，用于接受信用卡和处理收费卡订单。它不同于商家的银行账户。

没有商家账户，企业就无法接受任何主要信用卡品牌的付款。

商户账户是在收单金融机构（如 Nuvei）或银行商户服务部门开设的账户。它允许企业通过信用卡和借记卡接受客户付款。

当客户使用银行卡购物时，资金会从客户的账户转入商家账户，然后最终转入企业的银行账户。

6.卡片网络

银行卡网络（又称银行卡计划或 银行卡品牌）是连接持卡人、发卡机构、收单机构和商户的金融系统。

银行卡计划在支付处理方面的主要作用包括

• 制定规章制度
• 促进各方之间的沟通
• 交易授权
• 交易结算
• 确保安全和防止欺诈

银行卡计划是发卡机构和收单机构之间的中介。这使后两方能够安全有效地交换信息和完成交易。

贺卡计划实例

一些知名的卡计划包括 Visa、Mastercard、American Express 和 Discover。

付款处理示例

鲍勃是一家旅行社的老板。他以 1000 美元的价格向持卡人克拉拉出售了一个度假套餐。

以下是将 1000 美元从克拉拉的银行账户转入鲍勃的商户银行账户的步骤。

1.销售点系统已投入使用

克拉拉在终端机或POS 系统上刷卡，终端机或POS 系统会与发卡银行/处理商进行通信，以获取授权码。

然后，POS 系统将交易信息发送给收单银行/处理器。

2.收单银行/处理人联系发单银行/处理人

然后，收单处理商通过信用卡网络（本例中以 Visa 为例）将这些详细信息发送给发卡处理商。然后，收单机构向发卡银行申请 1000 美元交易的支付授权。

3.签发银行支票

发卡银行会检查几个数据点，包括

• 如果克拉拉有足够的钱
• 如果卡的详细信息（包括卡号、有效期和 CVV/CVC 码）有效
• 如果克拉拉账单地址与鲍勃提供的数据一致

4.发卡银行发送授权码

发卡银行确认一切无误后，就会发出一个授权码。它通过信用卡网络（Visa）以收到请求的相同方式将该代码发回。

5.商家收到的授权码

鲍勃在终端机或 POS 系统上看到一条批准信息。发卡银行在克拉拉的账户上扣留了 1000 美元。鲍勃要收到这笔销售款，首先需要关闭批次。

什么是批次？

当持卡人前来购买度假套餐时，所有授权都会批量存储在 POS 终端中。要成为鲍勃账户中的存款，他需要对该批次进行结算。

6.最后清理

鲍勃结算批次时，每笔授权都会返回各自的发卡银行进行最终结算。

这些授权的渠道与以前相同：首先是收单机构，然后是信用卡网络和发卡机构。

7.安置

最后，各发卡银行解除扣留，然后从持卡人账户中提取实际资金。之后，收单银行向商户账户注资。鲍勃终于完成了 1000 美元的交易。

付款手续费

具体费用或费率取决于所提供的具体服务、支付类型和处理的交易量。

1.银行卡手续费

商家账户有各种费用，有些是定期费用，有些是按项目或百分比收费。

大部分按项目和百分比收取的费用是通过商家账户提供商转给信用卡发卡银行的。

这是根据维萨卡和万事达卡制定的交换费率表（见下文）进行的。

2.交换费

每笔信用卡付款都有一定的交换 费率。交换费率 "是指威士卡和万事达卡等信用卡计划规定的折扣率和交易费矩阵。

这些费用由支付处理商（如 Nuvei）支付给持卡人的银行，作为接受信用卡支付的补偿。

影响这些费用的因素包括

• 出示的卡片类型
• 业务类型
• 如何进行交易

3.退款费用

从本质上讲，当持卡人向发卡银行提出销售争议时，就会产生退 单费。

这不能与退款混为一谈，退款只是商家取消交易并返还交易积分。

对于扣款，发卡银行会向持卡人发出收回款项的请求。商家同意为银行认为有效的每笔退款支付退款费用（通常在 25 美元至 50 美元之间）。

努维的全球支付处理技术

Nuvei 是全球领先的支付技术提供商，为各种规模的企业提供全面的支付解决方案。

我们的平台支持 700 多种本地和替代支付方式，使商家能够在全球 200 多个市场接受支付。

结论

支付处理可实现电子金融交易，包括借记卡和信用卡支付以及在线交易。

它涉及通过支付网关和处理器等中介机构在买卖双方之间转账。

作为第三方金融机构，支付处理商通过验证身份、确保合法性和保护敏感信息来促进交易。

四方支付模式包括持卡人、发卡银行、收单银行和商户。再加上银行卡网络和收单银行/发卡银行处理器，就形成了六方模式。

企业必须通过收单金融机构或银行申请商户账户，才能接受借记卡和信用卡付款。手续费因服务、支付方式和交易量而异。

当持卡人对销售提出异议时，就会产生退单费，发卡银行每认定一次退单行为有效，商家就要支付一次退单费。