adquirencia frente a banco emisor: ¿cuál es la diferencia?

Tratar de recordar la diferencia entre adquirencia y bancos emisores puede ser un poco como tratar de distinguir a dos gemelos.

Si entras regularmente en contacto con ellos, ayuda mucho poder distinguirlos.

A continuación, te ofrecemos nuestra guía para comprender y apreciar la diferencia entre un adquirencia y un banco emisor.

¿Qué es un adquirencia ?

adquirencia ( también denominados adquirentes y empresas ) son instituciones financieras que se dedican a gestionar empresas realizadas a través de redes de tarjetas.

Los adquirentes también proporcionan a las empresas empresas , que son esenciales para recibir fondos procedentes de transacciones con tarjetas de crédito y débito.

Cuando adquirencia aceptan pagos, se aseguran de que los fondos se transfieran de forma segura y eficiente a las empresas.

A veces, adquirencia pueden procesar las transacciones por sí mismos utilizando un sistema interno de procesamiento de pagos, pero normalmente trabajan con un procesador de pagos externo.

Ejemplos de adquirencia

Algunos ejemplos de adquirencia son Bank of America, HSBC, Barclays y JPMorgan Chase.

¿Qué es un banco emisor?

Los bancos emisores (también llamados emisores y bancos de consumo) son entidades financieras que se dedican a emitir tarjetas de crédito y débito a los clientes.

Los emisores ofrecen una serie de servicios, como alojar varios tipos de cuentas de consumidores (corrientes, de ahorro, etc.) y emitir tarjetas de crédito.

Su función en el procesamiento de pagos es autenticar las transacciones. También pueden decidir si aceptan, restringen o deniegan la solicitud de tarjeta de crédito de un cliente.

Tras aprobar a un cliente, el banco emisor debe evaluar la cuenta del titular de la tarjeta. Comprueban que dispone de fondos suficientes para completar una transacción.

Ejemplo de banco emisor

Algunos ejemplos de bancos emisores son Chase Bank, Wells Fargo y Bank of America (algunos bancos son tanto adquirencia como bancos emisores).

adquirencia frente a banco emisor: ¿qué hacen?

¿Qué hacen adquirencia ?

adquirencia desempeña varias funciones importantes en el procesamiento de pagos. Estas son sus tres funciones principales.

1. Proporciona empresas .

adquirencia ofrecen empresas , que permiten a estas recibir pagos de sus clientes.

Cuando una empresas una cuenta, presenta una solicitud al adquirencia . El adquirencia decidirá entonces si la empresas debe clasificarse como de bajo riesgo o de alto riesgo. Esto determinará los intereses mensuales, los fondos de reserva y las retenciones de la cuenta.

Las cuentas de alto riesgo tendrán costos asociados más elevados. Esto es para que el adquirencia pueda protegerse en caso de que las empresas no gestionen la cuenta de forma responsable.

2. Procesa y supervisa las devoluciones de cargo

Una devolución de cargo es la anulación de una transacción que ha sido impugnada. Se producen por diversos motivos, como el uso no autorizado de la tarjeta, fraude, problemas con el producto o problemas de entrega.

El adquirencia procesa tanto las solicitudes de devolución como las propias devoluciones. Por lo tanto, tienen un interés particular en reducir las devoluciones mediante la gestión de las mismas.

Su objetivo es reducir el número de devoluciones imponiendo límites al índice de devoluciones empresas. El índice de devoluciones se calcula comparando las ventas totales empresas con el número de devoluciones que recibe en un periodo determinado.

Si se superan estos límites, se pueden aplicar multas o cancelar la cuenta. Esto último implica añadir a las empresas una lista MATCH ( una lista negra utilizada por bancos, procesadores de pagos y otras instituciones financieras para evitar comerciantes de alto riesgo).

3. Se liquida con una empresas

Una vez que el adquirente ha recibido el pago de una transacción del banco emisor, el adquirencia transfiere los fondos de forma segura a la cuenta empresas. El flujo de la transacción de pago ha finalizado.

¿Qué hacen los bancos emisores?

1. Autenticación

Durante una transacción con tarjeta o en línea, el banco emisor actúa como "intermediario" entre los titulares y las redes de tarjetas.

El emisor es responsable de la autenticación del cliente y de comprobar que hay fondos suficientes disponibles en la cuenta bancaria del titular de la tarjeta para completar la transacción.

2. Aprobar y denegar transacciones

El banco emisor también es responsable de aprobar y denegar las solicitudes de tarjetas de crédito, cobrar los pagos de los titulares y prestar servicios a los clientes.

Debido a los numerosos riesgos asociados a la emisión de tarjetas, el banco emisor es responsable de garantizar los pagos en caso de pérdida o deterioro.

3. Recuperación de costes

Si una cuenta no tiene fondos suficientes para cubrir sus operaciones con tarjeta de crédito, puede enfrentarse a penalizaciones y a un aumento de los tipos de interés.

Su deuda puede incluso ser perseguida por el banco emisor, que normalmente tomará medidas para recuperar los costes asociados a las deudas impagadas de las tarjetas de crédito.

4. Liquidación con adquirencia

Una vez autorizada la transacción, el banco emisor transfiere el valor de la transacción al adquirencia .

El banco emisor suele enviar cada transacción en un lote a una red de pago (como Visa o Mastercard), que luego las dirige a los destinatarios adecuados.

¿Cuáles son las diferencias entre adquirencia y los bancos emisores?

Vamos a exponer algunas diferencias clave entre adquirentes y emisores.

1. Representación

adquirencia proporciona la empresas . Recupera el dinero de los clientes de los bancos emisores en nombre de los comerciantes.

Un banco emisor, en cambio, es el banco del cliente. Proporcionan al cliente la tarjeta de crédito o débito que utiliza para realizar un pago con tarjeta o por Internet.

2. Funciones

El adquirencia facilita el procesamiento de pagos y empresas para los comerciantes, mientras que el banco emisor proporciona tarjetas de crédito y débito a los consumidores y se encarga de autorizar y liquidar las transacciones de los titulares de las tarjetas. Operan en «lados diferentes» del proceso de pago.

3. Riesgos

adquirencia asume cierto riesgo financiero al conceder créditos a los clientes.

Si se produce una violación de datos durante el flujo de la transacción, el adquirencia es responsable de la transacción comprometida. Por eso, adquirencia deben cumplir estrictamente el protocolo PCI-DSS . Este protocolo debe cumplirse para garantizar la seguridad del cliente, de empresas y del propio banco.

También pueden ser responsables de reembolsar cualquier devolución o cargo pendiente si una empresa no cumple las expectativas del cliente.

Los bancos emisores también asumen riesgos. Esto se debe a que, en el caso de las tarjetas de crédito, básicamente proporcionan préstamos a corto plazo y sin garantía a los titulares de las tarjetas. (No ocurre lo mismo en el caso de las transacciones con tarjetas de prepago y de débito).

A cambio, cobran unos intereses mensuales si este préstamo permanece impagado. Sin embargo, si el titular de la tarjeta incumple, el banco pasa a ser responsable de la devolución de las deudas.

El banco emisor mitiga este riesgo al evaluar si acepta, restringe o deniega las solicitudes de tarjetas de crédito basándose en la puntuación y la solvencia crediticia del cliente.

Conclusión

adquirencia y los bancos emisores son dos instituciones financieras clave en el procesamiento de pagos.

La primera proporciona cuentas bancarias a los comerciantes, gestiona las transacciones asociadas en las redes de tarjetas, procesa y controla las devoluciones de cargos y liquida las transacciones.

Este último emite tarjetas de crédito o débito y cuentas a los clientes, supervisa y autentica las transacciones, y liquida el dinero con el adquirencia .

Ambos interactúan: los bancos emisores liberan fondos de las cuentas de los titulares de tarjetas, que el adquirencia transfiere a la cuenta empresas.

La principal diferencia entre los dos tipos de bancos es que adquirencia representan a los comerciantes, mientras que los bancos emisores representan a los clientes.

Esto significa que asumen diferentes funciones y riesgos en su parte del proceso de autorización y liquidación de pagos.