L'Australie interdit les frais supplémentaires sur les paiements par carte. Pour les plateformes logicielles, c'est le moment de repenser les paiements.

Si une partie de ton argumentaire commercial repose encore sur le fait de « répercuter les frais de carte sur le client », cette stratégie a désormais clairement une date d'expiration.  

Le 1er octobre 2026, la majoration – c'est-à-dire le fait d'ajouter des frais supplémentaires à un paiement par carte pour que le client prenne en charge les coûts de traitement – prendra fin en Australie. Du coup, toutes les plateformes logicielles qui intégraient la répercussion de ces frais dans leur offre devront trouver une nouvelle façon d'expliquer la valeur ajoutée de leurs services de paiement.

Ce changement fait suite à l'étude menée par la Banque centrale d'Australie sur les frais bancaires des commerçants et les majorations, publiée fin mars. À partir d'octobre, les majorations sur les cartes de débit, prépayées et de crédit seront supprimées sur les réseaux Eftpos, Mastercard et Visa concernés, tandis que les réformes plus larges prévoient également une baisse des plafonds des commissions d'interchange et de nouvelles exigences de transparence pour les réseaux de cartes et les grands acquéreurs.

Pour les PayFacs, les éditeurs de logiciels indépendants (ISV) et les prestataires de services de paiement indépendants (ISO), ça marque un tournant dans la façon dont les commerçants perçoivent les paiements, et c'est aussi le moment idéal pour remplacer un argument de vente qui perd de son attrait par un autre, plus convaincant : des paiements intégrés au logiciel, proposés sous la même marque et qui restent sous ton contrôle.  

Quels changements le 1er octobre en Australie ?

Depuis mars, j'ai toujours la même discussion avec les plateformes dont l'offre aux commerçants repose, au moins en partie, sur la répercussion des frais supplémentaires.

« Que se passe-t-il, demandent-ils, quand la stratégie commerciale qui a permis de convaincre des commerçants pendant des années cesse soudainement de fonctionner du jour au lendemain ? »

Pour faire court, les commerçants commencent à voir directement les coûts liés aux cartes, au lieu de les répercuter sur leurs clients sous forme de supplément. Pour aller plus loin, dès que ces coûts apparaissent plus clairement sur une facture de paiement, les commerçants sont bien plus enclins à se poser des questions sur la façon dont leurs paiements sont gérés et sur qui en a vraiment le contrôle.

La majoration, ça voulait dire accepter les cartes à un coût net quasi nul, puisque c'est le client qui payait les frais au niveau du terminal. Ce principe est à la base du modèle de terminal « zéro coût » qu'on retrouve dans tous les secteurs en Australie, du commerce de détail à l'automobile : la plateforme fournit l'appareil gratuitement, fixe la majoration pour couvrir les frais de traitement, et le commerçant a rarement de factures de paiement à payer lui-même. Pour une équipe commerciale, l'argument « tes frais de carte sont réduits à zéro » a toujours été difficile à battre.

À partir du 1er octobre, ces offres vont devoir être revues. Des milliers de commerçants qui n’avaient jusqu’à présent guère eu à se soucier de leur facture de paiement vont commencer à en recevoir une. Et quand ça arrivera, la première entreprise vers laquelle ils se tourneront probablement, c’est la plateforme logicielle dont le nom figure sur le terminal, parce que c’est la marque de paiement qu’ils connaissent.

Pourquoi les paiements intégrés sont-ils plus importants aujourd'hui ?

La RBA affirme que ces réformes permettront de réduire les coûts de paiement des entreprises d'environ 910 millions de dollars australiens par an, mais les commerçants ne profiteront de ces économies que si leur prestataire leur en fait bénéficier. Les réformes obligent également les réseaux de cartes et les grands acquéreurs à publier leurs tarifs, ce qui devrait permettre aux commerçants de comparer plus facilement les prestataires. Ces deux mesures vont changer la donne sur le marché.

Avant, quand un commerçant répercutait les frais liés aux cartes sur ses clients, il ne se souciait peut-être pas beaucoup de comparer les prestataires de paiement. Mais maintenant que ces frais sont plus visibles, il a une bonne raison de chercher d'autres options. Du coup, les commerçants de ta plateforme sont plus faciles à cibler pour tes concurrents, et ceux des autres plateformes sont plus faciles à convaincre pour toi.

Mais les commerçants ne comparent pas les solutions de paiement entre elles. Le gérant d'un établissement ne se demande pas un jour s'il faut utiliser un logiciel de gestion des plannings et un autre jour un système de paiement par carte. Ce qui l'intéresse, c'est de savoir si la soirée s'est bien passée, si les tables ont été libérées à l'heure, si le partage de l'addition a pris quelques secondes et si un terminal en panne a été réparé rapidement. Pour lui, le logiciel et les paiements font partie du même produit.  

À partir d’octobre, les commerçants évalueront de plus en plus leur succès à l’aune de la valeur combinée qu’une expérience logicielle et de paiement intégrée apporte à leur secteur d’activité et à leur entreprise. Ils jugeront davantage les plateformes en fonction de la capacité du logiciel dans son ensemble à les aider à gérer leur activité. Ce qui compte vraiment pour chaque commerçant variera selon le secteur : l’abonnement qui se renouvelle sans interruption, la facture payée avant même que l’artisan ne quitte l’allée, ou encore la clinique qui gère une journée entière de rendez-vous sans changer de système.

C'est aussi la meilleure défense contre la concurrence basée uniquement sur les prix. Quand les frais sont publiés, le prix devient le critère le plus facile à comparer. Mais si les paiements sont intégrés au fonctionnement même de ton entreprise, ils deviennent plus difficiles à comparer et à remplacer. Ton partenaire d'acquisition doit te permettre d'offrir une valeur ajoutée à ton client, de manière à ce que les paiements restent une fonctionnalité à part entière de ton produit. Les commerçants qui changent de plateforme perdront les fonctionnalités spécifiques dont ils dépendent au quotidien, et cette perte affectera leur activité bien plus que n'importe quelle économie réalisée ailleurs.  

Comment Nuvei aide les plateformes australiennes à maîtriser l'expérience de paiement

Nuvei collabore avec des plateformes logicielles australiennes en tant que partenaire de paiement intégré. Les paiements s'effectuent au sein de ta plateforme et sous ta marque, tandis que tu gardes le contrôle de l'intégration, des opérations et de la relation avec les commerçants. En arrière-plan, Nuvei gère la relation avec l'acquéreur, traite les transactions et assure la conformité aux normes PCI et aux exigences des réseaux de paiement. Tes commerçants et leurs clients voient ton logiciel, pas le nôtre. Plus généralement, la plateforme de paiement de Nuvei est conçue pour prendre en charge les expériences de paiement en ligne et en magasin, tous canaux confondus.  

Ce modèle repose sur quatre piliers concrets.

1. Apporte ton propre appareil : le matériel comme tu l'entends

Le modèle « Bring Your Own Device » (BYOD) offre aux partenaires davantage de contrôle sur le matériel. Si tu disposes déjà d'appareils sur le terrain ou si tu souhaites conserver ta stratégie en matière de terminaux, tu peux te procurer et acheter ton propre matériel, principalement des appareils PAX, tandis que Nuvei fournit le logiciel de paiement, la certification et la prise en charge des transactions. Ça te permet un déploiement plus rapide, une plus grande flexibilité au niveau du matériel, une moindre dépendance vis-à-vis de la logistique gérée par l'acquéreur et un meilleur contrôle sur le déploiement chez les commerçants.

2. Suite d'intégration : gérer le cycle de vie de ton logiciel

La suite d’intégration permet de garder une plus grande partie du cycle de vie du commerçant au sein de ton logiciel. Grâce à quatre API et à un webhook, les partenaires peuvent gérer l’activation des terminaux, leur remplacement, leur configuration, les remboursements et les mises à jour de statut sans avoir à rediriger les commerçants vers un processus de paiement distinct. Ça veut dire qu’un commerçant dont le terminal ne fonctionne plus te contacte directement, toi, et non un prestataire externe, et que tes systèmes peuvent prendre en compte les changements en temps réel au lieu d’attendre un suivi manuel. Les partenaires qui souhaitent bénéficier d’une plus grande flexibilité de mise en œuvre peuvent également consulter les options d’intégration de Nuvei .  

3. Passerelle de paiement en ligne : sécurité intégrée pour les paiements en ligne

La passerelle en ligne prend en charge les transactions en ligne et sans présentation de carte sans que tes partenaires aient à mettre en place eux-mêmes l'ensemble de la couche de sécurité. La passerelle fait office de moteur de paiement intégré, avec un traitement conforme à la norme PCI DSS et le stockage des données de paiement sensibles chez Nuvei. Tes commerçants bénéficient d'une fonctionnalité de paiement sécurisée au sein de ta plateforme, tandis que c'est nous qui assumons la responsabilité de la sécurité des transactions.

4. Portail des partenaires ANZ Nuvei : un back-office opérationnel dès le premier jour

Le portail partenaires ANZ Nuvei offre aux partenaires un back-office opérationnel dès le premier jour. Pour les éditeurs de logiciels qui ne disposent pas encore d’une infrastructure complète de gestion des paiements, le portail offre un espace unique pour enregistrer et activer les commerçants, suivre l’état d’avancement de leur inscription, surveiller les comptes ainsi que les transactions en magasin et en ligne, consulter l’état d’avancement des demandes d’assistance et générer des rapports. Ça évite d’avoir à tout mettre en place dès le départ, tout en offrant aux partenaires une bonne visibilité et un contrôle sur leur base de commerçants. Les équipes qui évaluent le modèle de partenariat peuvent aussi se renseigner sur le programme de partenariat de Nuvei.  

Dans l'ensemble, ces fonctionnalités répondent à la question la plus importante qui se pose après la majoration :

Est-ce que je peux intégrer des paiements à mon produit, selon mon calendrier, tout en conservant ma relation avec mon prestataire de paiement ?  

Avec Nuvei, tu peux intégrer les paiements à ta plateforme sans perdre le contrôle de l'expérience client.

Les questions à te poser avant octobre

Tous les prestataires diront qu'ils sont prêts pour le 1er octobre. La question la plus pertinente, c'est de savoir ce que cette préparation te permettra concrètement de faire le 2 octobre que tu ne pouvais pas faire le 30 septembre.

• Tu peux gérer tes commerçants toi-même, ou est-ce que ça passe toujours par l'équipe de quelqu'un d'autre ?
• Est-ce que tu peux activer, permuter, configurer et gérer des terminaux depuis ton propre produit ?
• Quand les commissions d'interchange baissent, est-ce que tu peux clairement expliquer aux commerçants ce qui a changé et où sont passées les économies réalisées ?
• Est-ce que tu peux intégrer la fonctionnalité de paiement dans ton logiciel, sous ta propre marque, sans avoir à développer toi-même toute la pile d'acquisition ?

Ce sont ces questions-là qui permettent de mieux cerner ce que cette réforme change vraiment. Un argumentaire axé sur les frais supplémentaires reposait sur un cadre réglementaire qui est en train d'être supprimé, mais une expérience de paiement que tu contrôles vraiment, c'est un argument de vente plus solide, qui ne disparaîtra pas quand les règles changeront.

Et les règles vont continuer à évoluer . La RBA a déjà annoncé qu'elle prévoyait une nouvelle consultation publique portant sur certains aspects du système de paiements de détail qui n'ont pas été abordés dans cette révision, notamment les portefeuilles mobiles, les réseaux de cartes tripartites, les services « achète maintenant, paie plus tard » et les plateformes de commerce électronique.

Les plateformes qui ont le plus de chances de s'en sortir dans ce contexte de changement sont celles dont l'offre aux commerçants repose sur ce qu'elles contrôlent elles-mêmes : le contrôle des produits, le contrôle des services, la visibilité opérationnelle et une expérience plus fluide pour les commerçants. Si une partie de ton argumentaire commercial arrive à échéance le 1er octobre, c'est le moment de la remplacer par un autre qui ne sera pas concerné par cette échéance.

Contacte l'équipe chargée des partenariats ANZ chez Nuvei pour intégrer les paiements à ta plateforme avant octobre.