En 2025, les commerçants américains ont déboursé un montant record de 198 milliards de dollars en frais de carte. Avec « Pay by Bank », la donne change.

Je discute régulièrement avec des commerçants qui gèrent des entreprises florissantes grâce aux paiements par carte. Le taux de conversion est bon, le processus de paiement fonctionne bien. Et pourtant, le même sujet revient dans presque toutes les conversations : les frais de traitement, qui s’élèvent à 2,5 %, voire parfois à 3 % ou plus pour les transactions avec programmes de fidélité haut de gamme. Les entreprises continuent de supporter un coût qui n’a cessé d’augmenter chaque année depuis des décennies.

Les cartes ne sont pas près de disparaître, et c'est très bien ainsi. Elles restent le pilier du commerce pour la plupart des entreprises américaines. Mais la question qu'on m'adresse le plus souvent ces derniers temps est la suivante : « Est-ce que chaque transaction doit passer par un réseau de cartes ? » Le paiement par virement bancaire est une réponse à cette question. Il achemine les transactions directement du compte bancaire du consommateur vers le commerçant, via les systèmes ACH, RTP ou FedNow, venant ainsi compléter les cartes plutôt que de les remplacer.

Le coût croissant d'une stratégie de paiement à voie unique

Les chiffres parlent d'eux-mêmes. En 2025, les commerçants américains ont déboursé la somme record de 198 milliards de dollars en frais de traitement des cartes. Les rétrofacturations ajoutent à cela un coût supplémentaire qui ne cesse d'augmenter : les pertes mondiales liées aux rétrofacturations ont atteint 33,79 milliards de dollars en 2025 et devraient atteindre 41,69 milliards de dollars d'ici 2028, 61 % des litiges étant dus à la fraude amicale. Et chaque dollar perdu à cause des rétrofacturations coûte au total 4,61 dollars aux commerçants américains une fois pris en compte les frais, les coûts généraux et les pertes de stock.

Les faux refus sont l'aspect de cette situation qui surprend le plus les commerçants lorsqu'ils découvrent les chiffres réels. Un client tente de finaliser son achat, mais sa carte est bloquée par le modèle de gestion des risques de l'émetteur pour des raisons sans rapport avec sa solvabilité, et la vente est perdue. À l'échelle mondiale, les faux refus coûtent aux détaillants 308 milliards de dollars par an, soit plus de six fois le coût de la fraude réelle dans le commerce électronique. Et bon nombre des clients victimes de faux refus ne reviennent jamais.

Les cartes offrent une commodité, une protection des consommateurs et des avantages d'une manière qui s'est avérée vraiment difficile à égaler. Le coût à lui seul ne change pas le choix des gens au moment de payer. Ce qui influence le comportement, c'est une expérience plus complète, et c'est la norme à laquelle « Pay by Bank » doit se conformer.

Ce que « Pay by Bank » apporte à l'expérience de paiement

Les avantages financiers du paiement par virement bancaire sont bien documentés. Une note de recherche publiée en juillet 2025 par la Réserve fédérale faisait état d'économies sur les frais pouvant atteindre 40 % par rapport aux cartes de crédit, et même 85 % pour certaines catégories de commerçants. Le lancement par Walmart du paiement par virement bancaire en 2025 s'inscrivait dans cette même logique, en ajoutant une option moins coûteuse à son processus de paiement sans pour autant modifier son système d'acceptation des cartes.

Le paysage de la fraude et des rétrofacturations évolue également avec le paiement par virement bancaire. Les systèmes ACH, RTP et FedNow jouent chacun un rôle distinct : l'ACH prend en charge à la fois les flux entrants et sortants, tandis que le RTP et le FedNow sont aujourd'hui principalement utilisés pour les versements et les paiements sortants. C'est l'évolution de la fonctionnalité de demande de paiement (RfP) qui intègre les canaux en temps réel dans le flux d'acquisition, permettant ainsi aux commerçants de lancer directement des demandes de paiement et jetant les bases de transactions irrévocables et sans rejet de débit. L'authentification s'effectue via l'application bancaire du consommateur, ce qui évite l'exposition des données de carte et les refus liés à des identifiants périmés.  

Les marchés que je suis de plus près sont ceux où les infrastructures et les habitudes des consommateurs se rejoignent. Au Brésil, Pix traite désormais plus de transactions que les cartes. En Inde, l'UPI est devenu la norme tant pour les paiements entre particuliers que pour ceux effectués auprès des commerçants. Aux Pays-Bas, iDEAL domine le commerce électronique. En Europe, les paiements de compte à compte représentent déjà près d'un cinquième de toutes les transactions en ligne. Sur la plupart de ces marchés, les cartes et les options de paiement direct par virement bancaire coexistent. Cette diversité profite à tout le monde.

Les taux d'autorisation et les recettes non perçues

Il existe une version de cette histoire de refus de carte qui se répète des milliers de fois par jour sans jamais apparaître dans aucun rapport. Un client s'apprête à payer. Sa carte est refusée sans aucune explication. Certains essaient une autre carte. Beaucoup n'y pensent même pas. Les commerçants peuvent voir les sessions abandonnées dans leurs statistiques ; ce qu'ils ne voient souvent pas, c'est combien de ces abandons ont commencé par un refus de carte que le client n'a jamais signalé.  

Proposer le paiement par virement bancaire comme option alternative, que ce soit de manière proactive ou comme solution de secours en cas de refus de carte, permet de récupérer une partie de ces transactions. Les paiements authentifiés par la banque contournent les modèles de risque des émetteurs qui génèrent de faux refus. Le rapport 2026 du MRC sur les paiements en ligne et la fraude à l'échelle mondiale a révélé que 43 % des commerçants acceptent désormais les paiements en temps réel, l'un des modes de paiement qui connaît la plus forte croissance au monde.

À mesure que les achats évoluent vers une exécution automatisée grâce au commerce piloté par l'IA agentique, la prévisibilité, la rapidité de règlement et le coût des transactions prennent le pas sur la marque de paiement. C'est là que les canaux bancaires directs présentent un avantage structurel, en particulier dans les environnements à haute fréquence et B2B où ces variables ont un impact direct sur les marges.

La génération Z utilise déjà Pay by Bank

Le paiement par virement bancaire représente aujourd’hui environ 1,5 % des transactions des consommateurs américains, mais ce chiffre est plus élevé chez les jeunes consommateurs. Une étude de la Réserve fédérale sur les consommateurs montre que 72 % de la génération Z et 66 % de la génération Y sont ouverts à l’utilisation des paiements via l’Open Banking. La Génération Z effectue déjà 2,5 % de ses transactions via Pay by Bank, soit près du double de la moyenne nationale. Ce sont des consommateurs qui ont grandi avec les services bancaires mobiles comme principal outil financier, qui font confiance à leur application bancaire et qui se sentent moins attachés aux avantages liés aux cartes que leurs parents.

Nos études chez Nuvei apportent un éclairage supplémentaire. L'ACH traite déjà dix fois plus de transactions que les réseaux de cartes aux États-Unis. L'infrastructure des paiements bancaires directs fonctionne à grande échelle. Dans ce contexte, 18 % des consommateurs américains utilisent déjà les virements bancaires en ligne pour leurs factures récurrentes, ce qui en fait le troisième moyen de paiement le plus courant après les cartes de débit et de crédit. Et 46 % déclarent préférer des récompenses en espèces lorsqu'ils utilisent Pay by Bank, ce qui offre aux commerçants un modèle d'incitation simple : rediriger une partie des économies réalisées sur les commissions d'interchange vers le client. Uber l'a fait avec des réductions sur les courses futures, et Airbnb a commencé à proposer Pay by Bank pour certaines transactions. (On doit repenser ça, car l'ACH représente 10 fois le volume des réseaux de cartes aux États-Unis.)

La perception de la sécurité reste le principal frein. Environ 34 % des consommateurs qui ont essayé le paiement par virement bancaire continuent d'exprimer des inquiétudes, même si ce chiffre diminue à mesure que l'authentification au niveau de la banque devient plus courante. Des messages clairs et rédigés dans un langage simple au moment du paiement font bouger les choses plus vite que ne le pensent la plupart des commerçants.

Par où commencer

Les commerçants qui adoptent le plus rapidement le paiement par virement bancaire ne le considèrent pas comme un simple substitut aux cartes bancaires. Ils commencent par intégrer le paiement par virement bancaire comme une option au sein d'un système de type portefeuille numérique, ce qui permet d'effectuer sans difficulté des versements et des retraits récurrents, d'acheter des biens numériques, d'effectuer des paiements B2B et de réaliser des achats de montant élevé, là où les économies sur les commissions d'interchange sont les plus importantes. C'est là que l'intérêt commercial est le plus évident et que la réticence des consommateurs est la plus faible.

Les infrastructures suivent le rythme. La limite de transaction de FedNow a été portée à 10 millions de dollars fin 2025. Le réseau RTP de la Clearing House ne cesse de s'étendre. La prochaine phase de croissance sera moins dictée par la réglementation que par l'amélioration de l'écosystème, qui permettra de mieux aligner les incitations, les banques, les commerçants et les prestataires de paiement travaillant main dans la main pour faire de « Pay by Bank » le choix évident au moment opportun.

Ce qui fonctionne, à mon avis, c'est très simple. Commence par proposer une expérience de paiement qui n'impose pas de démarches supplémentaires aux clients, associe-la à une récompense visible pour ceux qui choisissent le paiement par virement bancaire, et explique clairement en quoi l'authentification bancaire les protège.  

Le résultat

Les pertes liées à la fraude dans le commerce électronique mondial ont atteint 48 milliards de dollars en 2025et devraient atteindre 107 milliards de dollars d’ici 2029. Les frais liés aux cartes continueront d’augmenter, tout comme les coûts liés aux rétrofacturations. Les commerçants les mieux placés pour faire face à ces pressions sont ceux qui disposent d’une gamme de moyens de paiement permettant de récupérer les ventes refusées, de réduire l’exposition à la fraude sur plusieurs canaux et de donner aux consommateurs une raison de choisir l’option la moins chère.

Le paiement par virement bancaire, via ACH, RTP et FedNow grâce au réseau multi-ODFI de Nuvei, est un moyen pratique de diversifier tes options de paiement sans avoir à remanier ce qui fonctionne déjà. Si tu es un commerçant, un éditeur de logiciels indépendant ou une plateforme prêt à franchir le pas, n'hésite pas à contacter notre équipe.

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