Il futuro dei portafogli digitali: Immediati, basati sull'account, integrati dal design

L'esperienza dei pagamenti sta entrando in una nuova fase. In tutti i settori e in tutte le regioni, stiamo assistendo al passaggio dei portafogli digitali da strumenti isolati a infrastrutture intelligenti, definite da tre caratteristiche fondamentali: istantanea, basata sul conto e integrata. Questo cambiamento è determinato dall'evoluzione delle aspettative dei consumatori, dalle riforme normative e dalla crescente richiesta da parte degli esercenti di una migliore economia, di una maggiore fiducia e di una perfetta integrazione. Soluzioni come Wero, lanciata dalla European Payments Initiative (EPI), offrono un assaggio di come questi elementi si stiano già concretizzando nella pratica. Di seguito viene analizzato il significato di ciascuno di questi pilastri e perché, insieme, stanno ridisegnando il futuro del commercio da conto a conto (A2A).

Immediato: Liquidità su richiesta

I pagamenti istantanei sono spesso considerati un vantaggio per i consumatori, in quanto offrono rimborsi più rapidi e checkout più veloci. Tuttavia, per i commercianti, essi riguardano qualcosa di più fondamentale: la liquidità.

I ritardi nei pagamenti sono uno dei maggiori limiti delle infrastrutture tradizionali basate sulle carte. In settori come i marketplace, il lavoro in conto terzi, i viaggi e i beni digitali, l'attesa di giorni per il pagamento definitivo limita il flusso di cassa e complica i pagamenti. I circuiti in tempo reale come SEPA Instant, Pix, FedNow e Faster Payments aiutano a colmare questa lacuna. Questi sistemi forniscono la conferma e il regolamento istantaneo delle transazioni, riducendo i tempi di gestione e migliorando l'agilità operativa.

Si prevede che il valore globale delle transazioni di pagamento istantaneo crescerà da 22.000 miliardi di dollari nel 2024 a oltre 58.000 miliardi di dollari entro il 2028, spinto dalla domanda di velocità e controllo finanziario da parte degli utenti. Questa impennata riflette il crescente consenso sul fatto che un accesso più rapido ai fondi non è solo un vantaggio, ma una necessità aziendale, soprattutto nei settori in cui la tempistica ha un impatto diretto sulle prestazioni.

Nella gig economy, ad esempio, abbiamo visto che le piattaforme traggono vantaggio dall'offerta di pagamenti in tempo reale: la soddisfazione dei lavoratori e la fedeltà alla piattaforma sono strettamente legate all'accesso flessibile e on-demand ai guadagni. Allo stesso modo, per i marketplace e i servizi on-demand, una liquidazione più rapida migliora il flusso di cassa e semplifica la riconciliazione, soprattutto in ambienti ad alto volume e con più parti.

Basato sull'account: Identità e fiducia per impostazione predefinita

I portafogli digitali, abbandonando le carte, si stanno spostando verso l'autenticazione basata sul conto. Questo cambiamento non riguarda solo il routing. Si tratta anche di fiducia.

Quando gli utenti si autenticano tramite il proprio conto bancario, spesso utilizzano strumenti biometrici integrati come il riconoscimento facciale o il login tramite impronta digitale. In questo modo non solo si velocizza il checkout, ma si migliora anche la prevenzione delle frodi verificando sia l'identità che la proprietà del conto al momento dell'interazione. I settori a maggior rischio di frode, come le piattaforme di vendita di biglietti, i rivenditori di elettronica e i servizi di abbonamento, stanno adottando questo modello per semplificare l'onboarding e proteggere dai falsi rifiuti. Per le aziende che operano su scala, i pagamenti basati sul conto riducono anche la necessità di revisioni manuali e favoriscono un'esperienza utente (UX) più coerente tra i vari canali. Con la crescente adozione dell'Open Banking, l'accesso a livello di conto sta diventando la base per un commercio sicuro e conforme che riduce l'attrito e aumenta la fiducia.

Incorporato: pagamenti nel flusso della vita

Alcune delle esperienze di pagamento più efficaci sono quelle che gli utenti notano appena. Oggi i portafogli vengono integrati direttamente nelle piattaforme di terze parti, rendendo il pagamento una parte integrante dei viaggi quotidiani. Pensa a un ciclista che ricarica il saldo in un'app di mobilità, a un freelance che riceve i guadagni all'interno di una piattaforma di lavoro o a un acquirente B2B che riordina le scorte attraverso un'interfaccia ERP. Questi flussi integrati eliminano la necessità di reindirizzare o riautenticarsi, offrendo velocità e continuità nel percorso delle transazioni.

Ciò è reso possibile da integrazioni e SDK basati su API che supportano la tokenizzazione, l'instradamento e i pagamenti istantanei dietro le quinte. Mantenendo l'esperienza front-end senza attriti e automatizzando i processi essenziali in background, gli esercenti possono scalare i pagamenti con un'interruzione minima.

Wero: Un assaggio di ciò che è possibile

Wero, il nuovo portafoglio digitale sviluppato dall'EPI, offre un esempio reale di come queste tendenze si fondono. Basato su SEPA Instant, Wero supporta sia i casi d'uso peer-to-peer (P2P) che quelli dei commercianti ed è integrato direttamente nelle applicazioni bancarie in tutta Europa. Opera su binari basati sul conto e si allinea ai quadri normativi dell'UE, fornendo un'alternativa affidabile, immediata e accessibile alle carte. La sua base europea riflette un obiettivo più ampio: rafforzare l'infrastruttura A2A della regione e offrire un'esperienza unificata in tutti i mercati. Wero dimostra cosa diventa possibile quando infrastruttura, UX e conformità si allineano per creare un'alternativa più forte ai metodi di pagamento tradizionali.

Conclusione

La prossima generazione di portafogli digitali non sarà definita da ciò che sostituisce, ma da come funziona. Esperienze istantanee, basate sul conto e integrate stanno diventando il nuovo punto di riferimento sia per la soddisfazione dei consumatori che per le prestazioni dei commercianti.

Questa convergenza non è più una visione futura. Sta già plasmando l'ecosistema globale dei pagamenti e i portafogli che avranno successo saranno quelli che riuniscono tutti e tre gli elementi, offrendo velocità, sicurezza e integrazione senza soluzione di continuità su scala.
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Originariamente pubblicato in The Paypers' Rapporto sui pagamenti da conto a conto 2025

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