Navigieren durch die Komplexität der nordamerikanischen Clearing- und Abwicklungslandschaft

In der Welt des Verbraucherzahlungsverkehrs gibt es nur wenige kritische Themen, die so missverstanden werden wie Clearing und Abrechnung. Während die Europäische Union beträchtliche Fortschritte bei der Harmonisierung dieser Prozesse gemacht hat, bleibt die nordamerikanische Landschaft fragmentiert und undurchsichtig. Für weltweit tätige Händler, die in beiden Regionen tätig sind, ist diese Diskrepanz mehr als eine regulatorische Kuriosität. Es ist eine große Herausforderung, die sich auf die Abstimmung, den Cashflow und die strategische Entscheidungsfindung auswirkt.

Die Trennung zwischen den USA und Europa: zwei Systeme, ein Markt

In Europa wurden das Clearing und die Abwicklung von Zahlungen durch Initiativen wie den einheitlichen Euro-Zahlungsverkehrsraum (SEPA) und Target2-Securities (T2S) rationalisiert. Diese Systeme ermöglichen eine nahtlose Abwicklung nahezu in Echtzeit und standardisierte Meldungen in der gesamten Eurozone. Die Interbankenentgelte sind klar definiert und die Geldströme sind vorhersehbar.

Im Gegensatz dazu gibt es in den Vereinigten Staaten mehrere unkoordinierte Systeme für Kartenzahlungen (Visa, Mastercard), ACH-Überweisungen (NACHA) und Echtzeitzahlungen (RTP, FedNow). Jedes Netzwerk hat seine eigenen Prozesse, Abwicklungsfristen und Berichtsstandards. Das Ergebnis? Händler müssen mit verzögerten Stapelabrechnungen, uneinheitlicher Gebührentransparenz und komplizierten Abstimmungsprozessen zurechtkommen.

Warum dies für internationale Kaufleute wichtig ist

Global tätige Händler, die sowohl in den USA als auch in Europa tätig sind, sehen sich mit einem verwirrenden Geflecht aus unzusammenhängenden Melde- und Abrechnungsmechanismen konfrontiert. In Europa kann ein Händler einheitliche, taggleiche Abrechnungen mit transparenten Angaben zu den Verrechnungspreisen erhalten. In den USA kann derselbe Händler tagelang warten, bis die Abrechnung der einzelnen Transaktionen abgeschlossen ist, und erhält die Einzelheiten zu den Gebühren nur in zusammengefassten Berichten nach der Transaktion.

Dieser Mangel an Konsistenz bereitet der Buchhaltung Kopfzerbrechen, verzögert die Verfügbarkeit von Bargeld und beeinträchtigt finanzielle Entscheidungen in Echtzeit. Außerdem erhöht sich das Risiko, dass der Transaktionswert und der Geldeingang nicht übereinstimmen, insbesondere bei Rückbuchungen, Rückerstattungen oder Verkäufen über mehrere Kanäle.

Die Macht der einheitlichen Berichterstattung

Ein einziger, konsolidierter Überblick über die Transaktionen in verschiedenen Ländern kann sich positiv auswirken. Eine einheitliche Berichterstattung hilft den Händlern:

• Eliminieren Sie plattformübergreifende Abstimmungsprozesse
• Echtzeit-Transparenz über Einnahmen, Gebühren und Zahlungsverhalten
• Automatisiere Arbeitsabläufe in der Buchhaltung und bei der Einhaltung von Steuervorschriften

Fortschrittliche Reporting-Tools und API-Integrationen, die Transaktionen mit Batch-Abwicklung in den USA mit der Echtzeit-Infrastruktur in Europa zusammenführen, bieten Händlern einen Wettbewerbsvorteil. Die Möglichkeit, die tatsächlichen Gewinnspannen pro Transaktion zu sehen und nicht nur nachträgliche Zusammenfassungen, ermöglicht eine datengesteuerte Strategie und Preisgestaltung.

Batch vs. Real-Time Settlement: ein wichtiger Unterschied

In den USA werden die meisten Kartenzahlungen von Verbrauchern immer noch per Stapelverarbeitung abgewickelt. Nachdem eine Transaktion autorisiert wurde, wird sie in eine Warteschlange gestellt und in der Regel über Nacht abgewickelt. Die Interbankenentgelte werden im Rahmen dieses Prozesses berechnet und erscheinen normalerweise in den Nettoeinzahlungen oder den monatlichen Händlerabrechnungen.

Im Gegensatz dazu bietet die Abrechnung in Echtzeit, sei es über RTP, FedNow oder sogar kartenbasierte Dienste wie Visa Direct, sofortige Geldbewegungen und die Möglichkeit, die Gebühren pro Transaktion zu sehen. Diese Transparenz ist für Händler, die mit geringen Gewinnspannen arbeiten oder auf dynamische Preismodelle angewiesen sind, von entscheidender Bedeutung.

Die Abrechnung in Echtzeit bietet mehrere Vorteile:

• Sofortiger Cashflow
• Sofortige Offenlegung von Gebühren (einschließlich vereinfachter Interchange)
• Geringeres Abstimmungsrisiko
• Schnellere Erstattungszyklen und besserer Kundenservice

Die Umsetzung kann zwar komplex sein, aber die operativen Vorteile für Händler sind beträchtlich, vor allem in schnelllebigen Branchen wie dem Einzelhandel, der Lebensmittelzustellung und digitalen Dienstleistungen.

Ein strategischer Fahrplan für Kaufleute

Um sich im nordamerikanischen Clearing- und Abrechnungslabyrinth zurechtzufinden, sollten Händler/innen die folgenden Schritte beachten:

1. Überprüfedeine aktuelle Zahlungsinfrastruktur: Ermitteln Sie, wo Batch- und wo Echtzeitsysteme eingesetzt werden. ‍
2. Priorisiere die Ermöglichung von Echtzeit: Arbeite mit Zahlungsanbietern zusammen, die Echtzeitabrechnung und Gebührentransparenz unterstützen. ‍
3. Investiere in die Integration von Berichten: Wähle Plattformen, die Daten über Regionen und Zahlungsarten hinweg zusammenfassen. ‍
4. Setze dich für die Konvergenz der Vorschriften ein: Engagiere dich bei Branchenverbänden und Regulierungsbehörden, um die Angleichung der amerikanischen und europäischen Systeme zu unterstützen.

Von der Komplexität zur Klarheit

Das Clearing- und Abwicklungssystem in Nordamerika entwickelt sich weiter, bleibt aber immer noch hinter der Effizienz und Transparenz der integrierten Infrastruktur in Europa zurück. Für weltweit tätige Händler/innen ist das mehr als eine technische Unannehmlichkeit - es ist eine strategische Schwachstelle.

Mit Echtzeit-Abwicklungslösungen und einem einheitlichen Berichtswesen können Unternehmen das Chaos nach der Transaktion in klare, umsetzbare Erkenntnisse verwandeln. Damit sind sie in der Lage, sich nicht nur an den Wandel anzupassen, sondern ihn anzuführen.