Die Zukunft der digitalen Geldbörsen: Sofort, kontobasiert, eingebettet durch Design

Das Zahlungserlebnis tritt in eine neue Phase ein. In allen Branchen und Regionen erleben wir, wie sich digitale Geldbörsen von isolierten Tools zu einer intelligenten Infrastruktur entwickeln, die sich durch drei Kernmerkmale auszeichnet: sofort, kontobasiert und eingebettet. Dieser Wandel wird durch die sich verändernden Erwartungen der Verbraucher, regulatorische Reformen und die wachsende Nachfrage von Händlern nach besserer Wirtschaftlichkeit, größerem Vertrauen und nahtloser Integration vorangetrieben. Lösungen wie Wero, die von der European Payments Initiative (EPI) ins Leben gerufen wurden, zeigen, wie diese Elemente in der Praxis bereits zusammenkommen. Im Folgenden wird erläutert, was jede dieser Säulen bedeutet - und warum sie zusammen die Zukunft des Account-to-Account (A2A)-Handels neu gestalten.

Sofort: Liquidität auf Abruf

Sofortige Zahlungen werden oft als Vorteil für Verbraucher/innen dargestellt, da sie schnellere Erstattungen und schnellere Bezahlvorgänge ermöglichen. Für Händler/innen geht es jedoch um etwas viel Grundlegenderes: Liquidität.

Die verzögerte Abrechnung ist eine der größten Einschränkungen der traditionellen kartenbasierten Infrastruktur. In Branchen wie Marktplätzen, Gigwork, Reisen und digitalen Gütern schränkt die tagelange Wartezeit auf die endgültige Zahlung den Cashflow ein und erschwert die Auszahlung. Echtzeit-Schienen wie SEPA Instant, Pix, FedNow und Faster Payments helfen, diese Lücke zu schließen. Diese Systeme bieten eine sofortige Transaktionsbestätigung und -abwicklung, wodurch die Umlaufzeit verkürzt und die operative Flexibilität verbessert wird.

Es wird erwartet, dass der Wert der weltweiten Instant-Payment-Transaktionen von 22 Billionen USD im Jahr 2024 auf über 58 Billionen USD im Jahr 2028 ansteigen wird, angetrieben durch die Nachfrage der Nutzer nach Geschwindigkeit und finanzieller Kontrolle. Dieser Anstieg spiegelt den wachsenden Konsens wider, dass ein schnellerer Zugang zu Geldmitteln nicht nur ein Vorteil, sondern eine geschäftliche Notwendigkeit ist, vor allem in Branchen, in denen sich das Timing direkt auf die Leistung auswirkt.

In der Gig-Economy haben wir zum Beispiel gesehen, dass Plattformen davon profitieren, Auszahlungen in Echtzeit anzubieten, da die Zufriedenheit der Beschäftigten und die Loyalität zur Plattform eng mit dem flexiblen, bedarfsgerechten Zugang zu den Einnahmen verbunden sind. Auch für Marktplätze und On-Demand-Dienste verbessert eine schnellere Abrechnung den Cashflow und vereinfacht den Abgleich, insbesondere in Umgebungen mit hohem Volumen und mehreren Parteien.

Kontobasiert: Identität und Vertrauen als Standard

Digitale Geldbörsen verlagern sich immer mehr von der Karte auf die kontobasierte Authentifizierung. Bei dieser Veränderung geht es um mehr als nur um Routing. Es geht auch um Vertrauen.

Wenn sich Nutzer/innen über ihr Bankkonto authentifizieren, verwenden sie oft integrierte biometrische Tools wie Gesichtserkennung oder Fingerabdruck-Login. Das beschleunigt nicht nur den Kassiervorgang, sondern verbessert auch die Betrugsprävention, da sowohl die Identität als auch die Kontoinhaberschaft direkt bei der Interaktion überprüft werden. Branchen mit erhöhtem Betrugsrisiko, wie z. B. Ticketing-Plattformen, Elektronikhändler und Abo-Dienste, setzen auf dieses Modell, um das Onboarding zu optimieren und sich vor falschen Ablehnungen zu schützen. Für Unternehmen, die in großem Umfang tätig sind, reduzieren kontobasierte Zahlungen auch die Notwendigkeit manueller Überprüfungen und unterstützen eine einheitlichere Benutzererfahrung (UX) über alle Kanäle hinweg. Mit der zunehmenden Verbreitung von Open Banking wird der Zugang auf Kontoebene zur Grundlage für einen sicheren, rechtskonformen Handel, der Reibungsverluste reduziert und gleichzeitig das Vertrauen stärkt.

Eingebettet: Zahlungen im Fluss des Lebens

Einige der effektivsten Zahlungserfahrungen sind die, die die Nutzer/innen kaum bemerken. Heutige Wallets werden direkt in Plattformen von Drittanbietern eingebettet und machen das Bezahlen zu einem nahtlosen Teil der täglichen Abläufe. Stell dir vor, ein Autofahrer lädt sein Guthaben in einer Mobilitäts-App auf, ein Freiberufler erhält seinen Verdienst über eine Arbeitsplattform oder ein B2B-Käufer bestellt seine Waren über eine ERP-Schnittstelle. Diese eingebetteten Abläufe machen eine Umleitung oder Neuauthentifizierung überflüssig und sorgen für Schnelligkeit und Kontinuität bei den Transaktionen.

Ermöglicht wird dies durch API-gesteuerte Integrationen und SDKs, die Tokenisierung, Routing und sofortige Auszahlungen im Hintergrund unterstützen. Indem das Frontend reibungslos funktioniert und wichtige Prozesse im Hintergrund automatisiert werden, können Händler Zahlungen mit minimalen Unterbrechungen skalieren.

Wero: Ein Blick auf das, was möglich ist

Wero, die von EPI entwickelte neue digitale Geldbörse, ist ein praktisches Beispiel dafür, wie diese Trends zusammenkommen. Wero basiert auf SEPA Instant, unterstützt sowohl Peer-to-Peer- (P2P) als auch Händleranwendungen und ist direkt in Bankanwendungen in ganz Europa integriert. Es funktioniert auf kontobasierten Schienen und entspricht den EU-Rechtsvorschriften und bietet eine vertrauenswürdige, sofortige und zugängliche Alternative zu Karten. Die europäische Basis von Wero spiegelt ein breiteres Ziel wider: die A2A-Infrastruktur in der Region zu stärken und ein einheitliches Erlebnis in allen Märkten zu bieten. Wero zeigt, was möglich ist, wenn Infrastruktur, UX und Compliance aufeinander abgestimmt werden, um eine stärkere Alternative zu herkömmlichen Zahlungsmethoden zu schaffen.

Abschluss

Die nächste Generation digitaler Geldbörsen wird sich nicht dadurch definieren, was sie ersetzen, sondern wie sie funktionieren. Sofortige, kontobasierte und eingebettete Erlebnisse werden die neue Grundlage für die Zufriedenheit der Verbraucher und die Leistung der Händler sein.

Diese Konvergenz ist nicht länger eine Zukunftsvision. Sie prägt bereits das globale Zahlungsverkehrsökosystem, und die Wallets, die erfolgreich sein werden, sind diejenigen, die alle drei Elemente zusammenbringen und Geschwindigkeit, Sicherheit und nahtlose Integration in großem Maßstab bieten.
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Ursprünglich veröffentlicht in The Paypers' Account-to-Account Payments Report 2025

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