Cómo afecta la normativa sobre el cumplimiento de los pagos a los pagos globales

Comprender las complejidades de las normativas de cumplimiento relacionadas con los pagos electrónicos puede ser un verdadero quebradero de cabeza. La velocidad de los cambios normativos, la innovación y la actividad transfronteriza en el sector de los pagos significa que es un reto en constante evolución y crecimiento para las empresas modernas.

En este artículo, explicamos cómo las principales normativas sobre servicios de pago impulsan la seguridad, la transparencia y la excelencia operativa en las operaciones de pago, y por qué merece la pena dedicar un poco de tiempo a comprender su impacto.

¿Qué es el cumplimiento de los pagos?

El cumplimiento de los pagos es el proceso que garantiza que todos los pagos y operaciones de procesamiento se ajustan a las normas locales e internacionales, así como a los reglamentos que rigen los pagos.

Abarca una amplia gama de requisitos -incluidos protocolos de seguridad de datos, medidas antifraude y obligaciones legales- que se aplican a cualquier empresa de procesamiento de pagos que participe en el procesamiento de pagos, como bancos, proveedores de servicios de pago (PSP) y comerciantes.

Los Proveedores de Servicios de Iniciación de Pagos (PISP) también desempeñan un papel en la agilización de los procesos de pago, al permitir a las empresas iniciar los pagos directamente desde las cuentas de los clientes para una mayor eficacia.

Las principales partes interesadas en el cumplimiento de las normas de pago son los organismos reguladores que establecen y aplican las leyes de protección de los consumidores y las leyes financieras, los proveedores de servicios que implantan tecnologías conformes y los comerciantes que deben mantener estas normas en las transacciones cotidianas.

Al mantener un programa de cumplimiento sólido y unas prácticas de cumplimiento firmes, estas partes ofrecen colectivamente pagos globales más seguros, transparentes y fiables. Estas prácticas cambian con el tiempo en función del comercio mundial, los patrones de fraude y otros factores.

¿Qué son las normas de cumplimiento de los pagos?

Las normas de cumplimiento de los pagos son el conjunto de leyes, normas y directrices que rigen cómo deben funcionar los sistemas de pago para garantizar la seguridad, legalidad y transparencia de las transacciones financieras dentro del complejo panorama normativo.

Estas normativas respaldan la protección de los consumidores, evitan el fraude y hacen cumplir la protección de datos en los mercados locales y mundiales. En última instancia, están ahí para garantizar la confianza de los clientes en los pagos electrónicos.

Incluyen marcos como PCI DSS para la seguridad de los datos, leyes AML (contra el blanqueo de dinero) y requisitos KYC (conoce a tu cliente) dentro del sector de los servicios financieros.

Los reguladores, como los bancos centrales, son responsables de hacer cumplir estas normas, mientras que los proveedores de pagos y los comerciantes deben realizar evaluaciones de riesgo y aplicarlas.

A continuación se exponen algunas de las principales normativas que afectan al sector.

PCI DSS (Norma de Seguridad de Datos de la Industria de Datos de Pago)

PCI DSS es la norma de seguridad global desarrollada por el PCI Security Standards Council (PCI SSC) para proteger los datos de los titulares de tarjetas durante las transacciones de pago. Cumplir la norma PCI DSS es obligatorio para las empresas que manejan datos de titulares de tarjetas, ya que garantiza la adhesión al marco establecido por el PCI SSC.

El PCI SSC establece procesos de cumplimiento y requisitos técnicos y operativos para las organizaciones que almacenan, procesan o transmiten información de tarjetas de débito y crédito.

El cumplimiento de la normativa PCI tiene como objetivo proteger los datos de los consumidores y evitar las infracciones, el fraude y el robo de identidad mediante la aplicación de estrictos protocolos de seguridad en todas las instituciones financieras.

PSD2/PSD3 (Directivas revisadas sobre servicios de pago)

La PSD2, y su próxima sucesora, la PSD3, son normativas de la UE diseñadas para aumentar la transparencia, la competencia y la innovación en los pagos, especialmente en lo que respecta a los proveedores terceros. Estas directivas son aplicadas por reguladores de la UE como el Banco Central Europeo (BCE) y la Autoridad Bancaria Europea (ABE), y obligan a una autenticación fuerte del cliente (SCA), mejoran los derechos de los consumidores y exigen una banca abierta a través de API seguras.

Una innovación significativa impulsada por la PSD2 es el auge de las transferencias electrónicas de fondos y los pagos móviles, que desempeñan un papel crucial en la modernización de las transacciones y la satisfacción de las cambiantes demandas de los consumidores.

El objetivo es proteger a los consumidores, pero también crear un mercado europeo de pagos más integrado y competitivo.

AML/KYC (Antiblanqueo de dinero/Conoce a tu cliente)

La normativa contra el blanqueo de capitales AML/Conoce a tu cliente KYC combate la delincuencia financiera, exigiendo a los bancos y otros proveedores de pagos que verifiquen la identidad de los clientes y controlen las transacciones para detectar fraudes u otras actividades sospechosas.

Un componente fundamental de los protocolos CSC es el programa de identificación de clientes, que obliga a recopilar y verificar la información esencial del cliente para evaluar los riesgos y garantizar el cumplimiento de la normativa contra el blanqueo de dinero (AML).

Estas normativas están supervisadas por organismos internacionales como el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI ) y reguladores nacionales como la FinCEN en Estados Unidos.

Estas normas pretenden prevenir el blanqueo de dinero, la financiación del terrorismo y otras actividades ilícitas, garantizando una mayor transparencia e integridad en los sistemas financieros.

GDPR (Reglamento General de Protección de Datos)

El GDPR es la ley general de protección de datos de la UE que entró en vigor en 2018. Regula la forma en que las organizaciones recopilan, almacenan y acceden a los datos personales, incluidos los datos financieros sensibles.

El RGPD garantiza que las personas tengan control sobre sus datos y que las empresas apliquen salvaguardias para evitar usos indebidos y violaciones, reforzando así la confianza de los consumidores.

En caso de violación de los datos, el GDPR exige que las organizaciones sigan procedimientos de notificación estrictos para informar con prontitud tanto a las autoridades como a las personas afectadas.

¿Cómo configuran éstos el panorama mundial de los pagos?

Los organismos reguladores desempeñan un papel decisivo a la hora de establecer normas y garantizar que los proveedores de servicios de pago y los comerciantes cumplan las leyes que protegen a los consumidores y mantienen la integridad de los sistemas financieros.

Al establecer normas claras para la protección de datos, la protección contra el fraude y la transparencia, se genera confianza entre los clientes, las empresas y las instituciones financieras.

Las normas de las redes de pago son cruciales para garantizar la seguridad de las transacciones, ya que establecen las políticas y directrices que deben seguir los procesadores de pagos para evitar interrupciones del servicio y protegerse contra el fraude.

Las normativas sobre pagos también promueven la innovación generando unas condiciones equitativas en las que los bancos tradicionales y las empresas de tecnología financiera puedan competir en igualdad de condiciones, especialmente en marcos como la DSP2/3, que exige una banca abierta y una mayor autenticación de los clientes.

Normativas como el Reglamento de Pagos Instantáneos de la UE están acelerando la velocidad de las transacciones e impulsando la interoperabilidad, convirtiendo los pagos en tiempo real en la nueva norma.

Estos avances no sólo mejoran la experiencia del usuario y la diligencia debida al cliente, sino que también amplían las oportunidades del comercio transfronterizo.

Cómo mitigan los riesgos las normas de cumplimiento de los pagos

Mitigar el riesgo de los procesos de pago es una buena noticia para los consumidores y las partes interesadas de todo el ecosistema de la industria, por razones que van más allá de las pérdidas financieras inmediatas.

La normativa sobre cumplimiento de pagos ayuda a las empresas a mitigar un amplio espectro de riesgos que pueden afectar gravemente a las operaciones, las finanzas y la reputación de la marca. Entre ellos se incluyen el fraude, como las transacciones no autorizadas o la usurpación de identidad; el blanqueo de dinero, en el que los fondos ilícitos se canalizan a través de sistemas de pago legítimos; las violaciones de datos, que exponen información confidencial de clientes y pagos; y el daño a la reputación, que puede provocar la pérdida de confianza de los clientes y de cuota de mercado.

Los controles internos desempeñan un papel fundamental a la hora de reducir los riesgos de exposición de los datos y garantizar el cumplimiento de los cambiantes requisitos normativos.

Los marcos de cumplimiento abordan estas amenazas exigiendo salvaguardias sólidas, como la autenticación fuerte del cliente (SCA) para evitar el fraude, la supervisión de las transacciones en tiempo real para detectar actividades sospechosas, y mandatos de protección de datos como el GDPR para minimizar los riesgos de violación.

El incumplimiento puede acarrear importantes sanciones económicas, trastornos operativos y el escrutinio de las autoridades reguladoras. Por ejemplo, en 2023 se impuso a Meta (antes conocida como Facebook) una multa por incumplimiento del RGPD superior a 1.200 millones de euros, lo que marcó un momento importante en la aplicación de la protección de datos.

Otros ejemplos son las empresas que no han implantado controles adecuados de lucha contra el blanqueo de capitales pueden enfrentarse a sanciones y acciones legales. Al comprender y cumplir estas normativas, las empresas no sólo reducen el riesgo, sino que también obtienen una ventaja competitiva gracias a la mejora de la seguridad, la confianza de los clientes y la resistencia normativa.

Cumplimiento del procesamiento de pagos

El cumplimiento del procesamiento de pagos se refiere al amplio conjunto de procesos y procedimientos que los procesadores de pagos aplican para garantizar el cumplimiento de los requisitos normativos, la seguridad de los pagos y las normas del sector. Esto incluye la aplicación de fuertes medidas de control de acceso para restringir el acceso no autorizado a datos sensibles, así como programas de gestión de vulnerabilidades para identificar y abordar posibles puntos débiles de seguridad.

La supervisión continua es otro componente crítico del cumplimiento del procesamiento de pagos. Los procesadores de pagos deben supervisar continuamente las transacciones para detectar y prevenir delitos financieros, como el fraude y el blanqueo de dinero. El cumplimiento de la normativa sobre protección de datos, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD), también es esencial para proteger los datos sensibles de los clientes y mantener la confianza de los consumidores.

Al aplicar estas medidas de cumplimiento, los procesadores de pagos pueden garantizar el procesamiento seguro de las operaciones de pago, proteger los datos de pago y cumplir los requisitos normativos.

Cómo pueden las empresas aplicar estrategias de cumplimiento sólidas

Para gestionar eficazmente el cumplimiento de los pagos, las empresas deben adoptar un enfoque proactivo e impulsado por la tecnología. Integrar la automatización, la supervisión basada en IA y los informes en tiempo real puede agilizar los flujos de trabajo de cumplimiento, detectar anomalías rápidamente y reducir los errores manuales. Crear marcos de cumplimiento adaptables que evolucionen con las normativas cambiantes garantiza la resistencia y la capacidad de respuesta a largo plazo.

Las auditorías de cumplimiento desempeñan un papel en el mantenimiento del cumplimiento de normas como la PCI DSS. Estas auditorías deben realizarse con regularidad, incluyendo tanto evaluaciones internas como revisiones externas para garantizar que los datos sensibles se almacenan de forma segura y son accesibles para su revisión.

También es esencial la colaboración interfuncional: el cumplimiento no debe funcionar de forma aislada, sino en estrecha coordinación con los equipos de TI, operaciones y gestión de riesgos para integrar los controles en todo el ecosistema de pagos. Los programas de formación periódicos mantienen al personal al día de las novedades normativas, mientras que las auditorías internas ayudan a identificar las lagunas y a garantizar la mejora continua.

Cómo afecta la evolución de la normativa a las transacciones transfronterizas

Las empresas deben cumplir un mosaico de normativas específicas de cada jurisdicción, cada una con reglas, normas de tratamiento de datos y requisitos de información distintos. Esta fragmentación normativa puede provocar retrasos, mayores costes y un mayor riesgo de cumplimiento.

Las recientes iniciativas de la UE -como la DSP3 y el Reglamento de Pagos Instantáneos- están remodelando este panorama al impulsar transacciones más rápidas y transparentes, al tiempo que imponen requisitos más estrictos de seguridad de datos y autenticación. Estos cambios afectan a todo, desde cómo se comparten los datos entre países hasta con qué rapidez deben liquidarse los fondos, elevando el listón de cumplimiento para las transacciones internacionales.

Además, es importante cumplir la normativa de la Oficina de Control de Activos Extranjeros (OFAC ). La OFAC gestiona las sanciones económicas y comerciales, y su incumplimiento puede acarrear graves consecuencias legales.

Para gestionar estos retos, las empresas deben adoptar plataformas de cumplimiento global que centralicen las actualizaciones normativas, agilicen la diligencia debida y admitan la presentación de informes multijurisdiccionales.

¿Cómo puede ayudar Nuvei?

El cumplimiento de pagos de Nuvei garantiza la adhesión al Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS). Nuvei también gestiona el cumplimiento relacionado con varios esquemas de tarjetas y programas reguladores, como el Programa de Riesgo de Integridad de Visa (VIRP) y PSD2/3.

Conclusión

La normativa que regula los pagos seguirá evolucionando al ritmo del comercio mundial y de las nuevas amenazas. Para mantenerse al día, las empresas deben mantenerse informadas y cumplir los distintos requisitos legales y operativos de las distintas regiones.

El cumplimiento de los pagos se refiere a las políticas y procedimientos que las organizaciones aplican para cumplir las normas reglamentarias y las mejores prácticas destinadas a mitigar los riesgos asociados a los pagos. Estos marcos son esenciales para reducir el riesgo, prevenir el fraude, proteger los datos de los clientes y mantener la estabilidad jurídica y financiera.

Las actualizaciones normativas como la DSP3 y el Reglamento de Pagos Instantáneos no son sólo cambios en las normas: afectan directamente al modo en que operan las empresas, desde la velocidad de las transacciones hasta las capacidades transfronterizas. Adoptando estrategias de cumplimiento eficaces, invirtiendo en sistemas escalables y fomentando la colaboración entre equipos, las empresas pueden garantizar unas operaciones de pago fluidas, seguras y conformes.

Una comprensión clara de estos marcos no es sólo una salvaguarda: es una base para el crecimiento sostenible y la ventaja competitiva. Habla con Nuvei para quitarte el dolor de cabeza que supone comprender las complejidades del cumplimiento normativo.

‍