Come ottimizzare l'elaborazione dei pagamenti locali senza creare entità locali

I commercianti internazionali possono gestire i pagamenti locali senza avere una sede fisica nel posto in questione, utilizzando il modello del Merchant of Record (MoR) o collaborando con fornitori che offrono servizi di acquisizione locale transfrontaliera. Queste strategie permettono alle aziende di accettare i metodi di pagamento locali preferiti, gestire la conformità fiscale a livello regionale e migliorare i tassi di autorizzazione senza gli oneri legali legati alla costituzione di una società in loco.

Affidando l’infrastruttura finanziaria e normativa a un partner specializzato, le aziende possono entrare in nuovi mercati in pochi giorni anziché in mesi. Questo approccio colma il divario tra la presenza globale e le aspettative dei consumatori locali, garantendo che i confini geografici non limitino la crescita dei ricavi né l’esperienza dei clienti.

Il ruolo strategico dei pagamenti locali nell'espansione globale

Il panorama commerciale moderno è andato oltre le semplici transazioni transfrontaliere, orientandosi verso una strategia "locale ovunque". Le aziende più lungimiranti riconoscono che il commercio è globale, ma i pagamenti sono locali, il che richiede un approccio su misura per ogni regione.

Offrire metodi di pagamento locali (LPM) come Pix in Brasile, iDEAL nei Paesi Bassi e UPI in India non è più solo un’opzione per aumentare la conversione. I clienti sono molto più propensi a completare un acquisto quando vedono opzioni di pagamento familiari e la propria valuta al momento del pagamento.

La costituzione tradizionale comporta ostacoli notevoli, tra cui costi legali elevati, procedure normative complesse e tempi di immissione sul mercato piuttosto lunghi. Molti commercianti ritengono che il costo di gestione di una filiale locale in ogni mercato di riferimento superi i benefici iniziali in termini di ricavi durante le prime fasi di espansione.

C'è anche un "divario di autorizzazione" che persiste, per cui i gateway internazionali spesso non riescono a elaborare le carte di credito locali. Molte banche nazionali rifiutano automaticamente le transazioni elaborate tramite entità straniere per prevenire le frodi, causando una perdita di vendite che spesso viene trascurata dai commercianti che usano un unico gateway globale.

Il modello "Merchant of Record" per la gestione della responsabilità totale

Il modello Merchant of Record (MoR) rappresenta una soluzione completa per le aziende che vogliono espandersi a livello globale utilizzando metodi di pagamento locali e alternativi. In questo contesto, il MoR funge da soggetto giuridico responsabile della transazione tra il consumatore e l’azienda.

Uno dei principali vantaggi di un MoR è l'esternalizzazione degli adempimenti fiscali. Il fornitore si occupa del calcolo, della riscossione e del versamento dell'IVA, della GST e delle imposte locali sulle vendite, evitando così al commerciante di dover possedere un codice fiscale locale.

Questo modello solleva inoltre l’azienda dalle responsabilità finanziarie e normative. Il fornitore del servizio MoR si assume la responsabilità di garantire la conformità agli standard normativi del GAFI, compresi i requisiti antiriciclaggio (AML) e di “conosci il tuo cliente” (KYC).

• Gestione fiscale: gestione automatizzata delle complesse normative fiscali regionali senza necessità di registrazione nel paese.
• Riduzione dei rischi: il fornitore si assume la responsabilità per i chargeback e il rispetto delle normative finanziarie locali.
• Semplicità operativa: un unico contratto ti dà accesso a decine di mercati e centinaia di modalità di pagamento.

Mentre un tradizionale facilitatore di pagamenti (PayFac) si limita a elaborare i pagamenti, il MoR va oltre, assumendosi la responsabilità dell’intera transazione commerciale. Questa distinzione è fondamentale per gli esercenti che vogliono evitare l’onere amministrativo legato alla gestione delle verifiche finanziarie internazionali.

Sfruttare l'acquiring locale transfrontaliero tramite partner di pagamento globali

I fornitori specializzati di servizi di pagamento utilizzano reti di licenze globali per accedere alle infrastrutture di pagamento locali senza che l’esercente debba costituirsi in società. Questo approccio permette alle aziende di accelerare la propria espansione globale utilizzando piattaforme di acquisizione locali che simulano una presenza sul territorio.

I vantaggi dell'acquisizione locale includono tassi di autorizzazione più elevati e costi di transazione ridotti. Inoltrando le transazioni tramite partner bancari locali, gli esercenti possono evitare i ricarichi elevati associati ai circuiti internazionali delle carte e le commissioni eccessive di conversione valutaria.

Grazie a queste collaborazioni, anche la gestione dei cambi (FX) e dei pagamenti multivaluta risulta semplificata. Gli esercenti possono ricevere i pagamenti nella loro valuta funzionale preferita, consentendo al contempo ai clienti di pagare nella loro valuta locale, riducendo così i costi dei pagamenti a livello globale su tutta la linea.

Le aziende spesso ottengono risultati positivi applicando alla loro logica di elaborazione un controllo dei dati specifico per ogni regione. Questo garantisce che i dati vengano gestiti secondo gli standard locali, mantenendo al contempo prestazioni elevate in diverse aree geografiche.

Ottimizzare le prestazioni grazie all’orchestrazione dei pagamenti e all’intelligenza artificiale

L'orchestrazione dei pagamenti permette ai commercianti di indirizzare dinamicamente le transazioni in base al costo, ai tassi di successo e alla disponibilità a livello regionale. Questo sistema intelligente garantisce che, se un percorso locale fallisce, la transazione venga automaticamente riprovata attraverso un percorso alternativo per massimizzare la conversione.

L'intelligenza artificiale svolge un ruolo fondamentale nella prevenzione delle frodi, individuando modelli regionali che potrebbero essere interpretati in modo errato dalle regole globali. Ad esempio, una transazione legittima in un mercato in forte crescita potrebbe far scattare un "segnale di allarme" in un sistema standard, ma un approccio basato sull'intelligenza artificiale è in grado di distinguere tra rischio e comportamento dei consumatori locali.

Adattare il rilevamento delle frodi alle specificità regionali è fondamentale anche per rispettare leggi come la LGPD brasiliana o il GDPR europeo. Questi quadri normativi richiedono pratiche specifiche di gestione dei dati che possono essere gestite in modo più efficace attraverso una piattaforma di pagamento intelligente e modulare.

Nuvei è l'infrastruttura di crescita per ogni pagamento, ovunque, che offre un unico sistema intelligente progettato per adattarsi alle tecnologie emergenti. Quando l'intelligenza è alla base di tutto, l'ottimizzazione diventa automatica e la crescita si moltiplica per gli esercenti che vogliono espandere la loro presenza globale.

Migliorare l'esperienza del cliente non si limita al metodo di pagamento; richiede la localizzazione dell'intero processo di pagamento. Questo include la traduzione dell'interfaccia, la visualizzazione dei simboli delle valute locali e il rispetto delle aspettative di design regionali sia per gli utenti mobili che per quelli desktop.

Come muoversi in mercati caratterizzati da forti attriti e in contesti normativi complessi

Mercati complessi come l’America Latina (LATAM), l’India e il Sud-Est asiatico presentano requisiti specifici che rendono difficile l’elaborazione tradizionale delle transazioni transfrontaliere. In queste regioni, per superare le rigide normative nazionali e le barriere tecniche, sono necessari sistemi di accettazione dei pagamenti a livello globale e servizi di acquiring locali.

Nei mercati maturi come il Canada e il Regno Unito, l’acquisizione diretta a livello locale rimane il punto di riferimento in termini di prestazioni. Gli esercenti dovrebbero cercare partner in grado di garantire una connettività approfondita con queste regioni, mantenendo al contempo una visione unificata di tutte le transazioni globali all’interno di un’unica dashboard.

La conformità rimane un ostacolo importante, con riferimenti come gli standard della Banca Centrale Europea sui pagamenti transfrontalieri e la PSD2 in Europa. Serve una guida locale per l’e-commerce transfrontaliero per districarsi tra questi obblighi senza avere un ufficio fisico.

• India (RBI): Prevede requisiti specifici in materia di localizzazione dei dati e di pagamenti ricorrenti che risultano difficili da gestire per chi non è del posto.
• Europa (PSD2/SCA): richiede l'autenticazione forte del cliente, che può essere ottimizzata tramite l'acquiring locale per ridurre gli ostacoli.
• Brasile (BCB): L'elevata domanda di "parcelas" (rate) richiede un partner di pagamento che abbia una forte integrazione con il sistema bancario locale.

Stabilire il “punto di svolta” per la costituzione di una società locale dipende dal volume dei ricavi e dall’impegno strategico. Anche se un PSP o un MoR sono l’ideale per la crescita, un commerciante potrebbe alla fine rendersi conto che il volume stesso delle transazioni giustifica il costo di una società locale a tutti gli effetti, ai fini dell’ottimizzazione fiscale e di tesoreria.

Domande frequenti sull'elaborazione dei pagamenti locali

Qual è la differenza tra un facilitatore di pagamento e un commerciante di riferimento?

Un facilitatore di pagamento (PayFac) gestisce i pagamenti per conto dei sub-esercenti, ma l'esercente rimane responsabile delle imposte e della conformità normativa. Un esercente di riferimento (MoR) si assume la responsabilità legale e finanziaria della transazione, compreso il versamento delle imposte e il rispetto delle normative.

Come posso gestire l'IVA e la GST senza un codice fiscale locale?

Ricorrendo a un Merchant of Record, il fornitore utilizza le proprie registrazioni fiscali locali per riscuotere e versare le imposte dovute. Questo permette al commerciante di rimanere in regola con le autorità fiscali straniere senza dover passare attraverso il processo di registrazione individuale in ogni singolo paese.

Perché la percentuale di transazioni andate a buon fine all’estero è inferiore rispetto a quella delle transazioni nazionali?

Le transazioni internazionali sono spesso soggette a controlli più rigorosi da parte delle banche emittenti, il che porta a falsi rifiuti. Inoltre, molte carte locali non sono abilitate all’uso internazionale, il che significa che possono essere elaborate con successo solo tramite una rete di acquisizione locale.

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