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18 de diciembre de 2024

El papel de los proveedores de servicios de pago: ideas clave

Descubre cómo los proveedores de servicios de pago optimizan las transacciones digitales, mejoran la seguridad y moldean el futuro del comercio en línea.

Los proveedores de servicios de pago juegan un papel vital en el procesamiento moderno de pagos y en facilitar transacciones fluidas entre comerciantes y consumidores.

Un proveedor de servicios de pago (PSP) mejora las operaciones empresariales de todas las magnitudes al mejorar la comodidad, la seguridad y el alcance de las transacciones.

¿Qué es un proveedor de servicios de pago?

Un PSP es un tercero contratado por una empresa que quiere aceptar pagos electrónicos y procesa los pagos sin problemas. Elegir el mejor proveedor de servicios de pago significa encontrar uno que permita a las empresas aceptar múltiples métodos de pago que sean populares entre su grupo demográfico específico.

En su forma más básica, el proveedor de pagos permite que el negocio acepte pagos de clientes usando tarjetas de débito y crédito, además de aceptar múltiples monedas.

Algunos ejemplos conocidos son PayPal, Amazon Pay, Stripe, Square y Ayden.

El rol principal de un PSP es garantizar transacciones fluidas, ágiles y seguras entre comprador y vendedor a nivel global.

Lo hacen mediante:

  • Gestión del procesamiento de pagos mediante bancos adquirentes.
  • Ofrecer servicios de pasarela de pago.
  • Apoyo a los métodos de pago tradicionales y nuevos.
  • Salvaguardar la información financiera sensible.
  • Protección contra las transacciones fraudulentas.

Los PSP también pueden usarse para transacciones entre personas en un entorno más informal, como por ejemplo Venmo. Son ampliamente utilizados en múltiples entornos y ofrecen una variedad de servicios y funciones innovadoras.

Por lo general, cobran una tarifa mensual por sus servicios. Esta puede ser una tarifa fija mensual basada en una escala móvil de volúmenes, o un porcentaje del valor de las transacciones que da como resultado una tarifa mensual variable. Las empresas deben conciliar regularmente las transacciones y las tarifas de procesamiento de pagos.

Pero los PSP no trabajan de forma aislada. Para convertir una transacción de cliente en un pago exitoso usando tarjetas de crédito, débito o métodos de pago alternativos, necesitan los servicios de los bancos adquirentes.

¿Qué es un banco adquirente?

Los bancos adquirentes son entidades financieras que procesan los pagos con tarjeta de crédito o débito en nombre de un comerciante.

Un PSP depende de un banco adquirente que tenga fondos suficientes para gestionar las transacciones, incluyendo la autorización, liquidación y transferencia de fondos. Estos bancos proveen a los comerciantes la infraestructura necesaria para aceptar diversas formas de pagos electrónicos, incluyendo cuentas de comerciante.

No confundas el término “cuenta de comerciante” con “cuenta bancaria comercial”. Son dos cosas completamente diferentes. Una empresa puede tener ya una cuenta bancaria, pero necesitará una cuenta de comerciante separada para aceptar métodos de pago en línea.

Sin estos servicios, el procesador de pagos no puede completar la solicitud de transacción y los fondos no pueden fluir a través del sistema hasta la cuenta de comerciante.

Proveedores de servicios de pago frente a proveedores de cuentas comerciales

Los servicios ofrecidos por los proveedores de servicios de pago y los proveedores de cuentas de comerciante a menudo se superponen. Sin embargo, ambos cumplen roles distintos y específicos en el procesamiento de pagos.

Los proveedores de servicios de pago ofrecen una gama más amplia de servicios, centrados en pasarelas de pago en línea y opciones de pago digital, como el procesamiento de pagos bancarios.

Los PSP no suelen ofrecer servicios de pago en persona.

Desempeñan un papel fundamental en la transferencia de fondos desde el banco del cliente hacia la cuenta del comerciante. Actúan como intermediarios entre los comerciantes y las redes de pago, es decir, tarjetas de crédito y débito, bancos y billeteras digitales.

Los PSP agilizan el proceso de autorización de pagos y ofrecen soporte global para múltiples monedas. Se pueden integrar fácilmente en plataformas digitales para aceptar pagos en línea.

En contraste, los proveedores dedicados de cuentas mercantiles se encargan de gestionar y administrar las cuentas de comerciante. Estas son fundamentales para el procesamiento de tarjetas de crédito o para aceptar la mayoría de los tipos de soluciones de pago.

Una cuenta mercantil es una cuenta bancaria especializada que permite a las empresas aceptar pagos con tarjetas de crédito y débito de sus clientes. Esta cuenta establece la relación comercial entre el comerciante y el adquirente.

Establecen relaciones con instituciones financieras y redes de tarjetas, como Mastercard, American Express y Visa, para garantizar que las empresas puedan aceptar pagos de éstas.

No todas las empresas necesitan tener su propia cuenta mercantil. Pueden usar una cuenta agregada que se comparte entre varios comerciantes. En ese caso, la empresa deberá contratar a un procesador de pagos tercero o a un agregador de pagos.

Se centran principalmente en el establecimiento original de la relación, la autorización de la transacción y las instalaciones de procesamiento de pagos, como los terminales de tarjetas.

Por lo tanto, los proveedores de cuentas mercantiles se utilizan más en negocios presenciales que en transacciones en línea, aunque también pueden integrarse en transacciones electrónicas. Ejemplos de estos proveedores incluyen Worldpay y FISERV.

Diferencia entre un proveedor de servicios de pago y una pasarela de pago

Un proveedor de servicios de pago se encarga de gestionar y procesar las transacciones con tarjetas de crédito y débito, las aprobaciones de pago y las transferencias de dinero entre un comprador presencial, la red de su tarjeta y el vendedor.

Las pasarelas de pago son sitios web especializados donde se recopila la información del titular de la tarjeta para la autorización del pago.

Algunas empresas de servicios de pago cuentan con sus propias pasarelas de pago y ofrecen integraciones seguras con los procesos de pago en múltiples plataformas de comercio electrónico.

Tipos de servicios de pago ofrecidos

Pagos

Muchos proveedores de servicios de pago trabajan para ofrecer múltiples opciones y métodos de pago que mantengan satisfechos a sus clientes. Estos incluyen:

1. Tarjetas de crédito y débito

Las empresas pueden aceptar pagos en línea con tarjeta de crédito y débito de forma segura mediante una relación con un PSP.

Los PSP procesan las transacciones de forma segura mediante la tokenización (donde la información de la tarjeta se sustituye por un token único) y ofrecen sólidas medidas de prevención del fraude.

También analizan las transacciones para ayudar a las empresas a seguir los patrones de compra.

Y lo que es más importante, los PSP garantizan que las empresas cumplan la PCI (Norma de Seguridad de Datos del Sector de las Tarjetas de Pago). También analizan las transacciones para ayudar a las empresas a seguir los patrones de compra.

2. Monederos digitales

Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay y Amazon Pay son ejemplos de monederos digitales ampliamente utilizados tanto para pagos en persona como en línea.

Su popularidad ha crecido rápidamente debido a que son muy convenientes: casi todos los teléfonos móviles y relojes inteligentes las tienen integradas. Se pueden usar tanto para pagos con tarjeta de crédito como de débito.

Statista prevé que el tamaño total del mercado mundial de transacciones con monedero móvil será de casi 9.500 millones de USD en 2025.

3. Transferencias bancarias online

Los proveedores de servicios de pago permiten a las empresas aceptar transferencias bancarias online como método de pago mediante la integración de pasarelas de pago.

Ayudan a mover el dinero entre el banco del cliente y la cuenta de la empresa o del cliente.

Un ejemplo de ello es Klarna, que permite a los clientes pagar de la forma que más les convenga a la vez que apoyan al negocio, de modo que ninguna de las partes se vea perjudicada.

También pueden integrarse con múltiples bancos globales para permitir pagos transnacionales y multidivisa, lo que permite la expansión empresarial en diferentes mercados.

Un ejemplo de ello es Ayden, que admite modos de transferencia bancaria en línea como iDEAL (Países Bajos), Débito Directo SEPA (UE) y Boleto Bancário (Brasil).

4. Pagos periódicos

Las empresas que necesitan cobrar una tarifa mensual o ofrecer servicios por suscripción pueden configurar transacciones recurrentes. Esto simplifica el proceso, facilitando tanto para la empresa como para el cliente, ya que ninguna de las partes debe preocuparse por cobrar o enviar los pagos.

Si un cliente tiene una suscripción mensual, como una membresía de gimnasio, el proveedor de servicios de pago se asocia con el banco adquirente para establecer un acuerdo de facturación recurrente. Esto permite que los pagos mensuales se realicen automáticamente sin necesidad de autorización en cada ocasión.

5. Criptomoneda

Algunos otros procesadores de pagos y proveedores de servicios admiten pagos con criptomonedas, como Bitcoin, Litecoin y Ethereum.

BitPay, un PSP, se centra en el procesamiento de pagos en criptomoneda. Convierte los pagos en moneda fiduciaria o permite a las empresas cobrar directamente en criptomoneda. Esto ofrece flexibilidad y métodos de pago alternativos.

Pagos

Los proveedores de servicios de pago ayudan a las empresas a realizar pagos a distintas partes, como clientes, proveedores y empleados. Proporcionan a las empresas las herramientas necesarias para gestionar estos pagos.

Hyperwallet es utilizado por PayPal y ofrece una serie de servicios de pago, como transferencia bancaria, tarjetas de prepago, monederos digitales, cheques y recogida de efectivo. Hyperwallet utiliza portales en línea y API (interfaces de programación de aplicaciones) para distribuir pagos fácilmente en todo el mundo.

Banca como servicio (BaaS)

La banca como servicio (BaaS) se refiere a un procesador de pagos o proveedor de servicios que proporciona servicios bancarios como cuentas y tarjetas, tradicionalmente limitados a los bancos autorizados.

Los proveedores de BaaS trabajan con los bancos para ofrecer estos servicios. Las empresas utilizan las API de BaaS para integrar funciones bancarias en sus plataformas.

Stripe proporciona Banca como Servicio (BaaS) a través de la integración API, permitiendo a las empresas acceder de forma programática a los servicios bancarios a través de su plataforma.

Las empresas pueden utilizar su Cuenta Stripe para crear y gestionar cuentas, procesar transferencias y recuperar saldos de cuentas.

Ayden ofrece BaaS a través de soluciones de marca blanca, que es donde las empresas pueden marcar los servicios de banca online como propios. Ayden ofrece apertura de cuentas, emisión de procesamiento de tarjetas de crédito, pagos y gestión de cuentas. También personalizan la plataforma para adaptarla a la marca de la empresa.

Prevención de fraudes

Los proveedores de servicios de pago utilizan estrategias avanzadas en línea para prevenir el fraude, detectar actividades sospechosas y minimizar los riesgos financieros.

Cada vez más empresas manipulan el uso de la IA mediante algoritmos y aprendizaje automático para analizar detalles y datos de transacciones en tiempo real.

Esto ayuda a detectar cualquier anomalía o transacción inusual, como tamaños de compra anormales, cantidad de intentos de pago fallidos y gasto excesivo rápido mediante la supervisión de transacciones y comprobaciones de velocidad.

A medida que la IA se desarrolla y se hace más inteligente, también lo hacen los hackers y su tecnología fraudulenta.

La huella digital del dispositivo captura y rastrea las características únicas del dispositivo, como la dirección IP y las configuraciones del navegador. También se implementan protocolos de autenticación que implican seguridad multicapa.

Algunos ejemplos comunes son tener que verificar transacciones en portales protegidos por contraseñas, autenticación biométrica o envío de una contraseña de un solo uso a direcciones de correo electrónico o números de teléfono.

Esto incluye aplicaciones bancarias, Mastercard SecureCode, Verified by Visa y American Express Safekey.

Al protegerse contra las actividades fraudulentas, los proveedores de servicios de pago protegen a las empresas y a los clientes, así como la integridad de los procesos y sistemas de pago en línea.

Integraciones de plataformas

Las integraciones de plataformas se refieren a añadir funciones de procesamiento de pagos a las plataformas de software existentes.

En cuanto a los procesadores de pagos, esto implica conectar el procesamiento con la tienda en línea, plataforma y presencia digital de un negocio. Esto permite a las empresas aceptar pagos en línea de los clientes a través de múltiples sistemas, incluyendo sitios web, teléfonos o aplicaciones.

Lo hacen mediante una serie de sofisticadas estrategias de software que incluyen API, kits de desarrollo de software (SDK), plugins, extensiones y certificaciones.

Esto no sólo mejora la experiencia del cliente al aumentar la comodidad, sino que agiliza el propio proceso de pago para las empresas. Esto lo hace más seguro y económicamente viable.

Qué es la orquestación de pagos

La orquestación de pagos implica integrar y supervisar todo el proceso de pago. Esto incluye la autorización del pago, el enrutamiento de las transacciones y la gestión de las liquidaciones. Esto permite transacciones fluidas y eficientes.

La orquestación de pagos implica la integración de varios proveedores de servicios comerciales para optimizar la eficacia de los pagos en las cuentas comerciales.

La integración se presenta de diferentes formas, como el emparejamiento con empresas de tarjetas de crédito o mediante la vinculación por parte de un comerciante de un sitio de eCommerce con la plataforma de un proveedor de servicios de pago.

Ventajas de utilizar un proveedor de servicios de pago

Utilizar un proveedor de servicios de pago puede impulsar un negocio mejorando la experiencia del cliente y fomentando el crecimiento.

Como admiten una amplia gama de métodos de pago, un comerciante puede ampliar su base de clientes y aumentar la comodidad atendiendo a múltiples necesidades.

Pueden ampliar aún más su negocio a escala internacional gracias al alcance global y a las opciones multidivisa disponibles. Esto permite a una empresa introducirse en nuevos mercados y aumentar sus ingresos.

Un proveedor de servicios de pago agiliza la experiencia de pago y el proceso de transacción, ahorrando tiempo, energía y costes.

También reduce la necesidad de múltiples vías tecnológicas, lo que reduce el riesgo de errores tecnológicos y los posibles riesgos de ciberseguridad.

Esto proporciona tanto al cliente como al comerciante seguridad de los datos y protección contra el fraude. También pueden ofrecer asistencia al cliente para cualquier problema que experimenten el comerciante o el cliente.

Son dinámicos, ya que pueden trabajar tanto con pequeñas empresas independientes como con corporaciones globales, ajustando sus servicios a las necesidades del comerciante.

Para las empresas más pequeñas, esto puede ayudarles a poner en marcha sus ingresos y su clientela. Para las grandes empresas, puede ahorrar tiempo y costes.

Al proporcionar supervisión en tiempo real, informes de transacciones y herramientas analíticas, los comerciantes pueden seguir fácilmente los flujos de pago, las tendencias de las transacciones y los datos de compra.

Esto les proporciona información sobre futuras decisiones empresariales, permitiéndoles optimizar el crecimiento del negocio.

H2 - Cómo elegir un proveedor de servicios de pago

Es muy importante elegir el proveedor de servicios de pago adecuado para tu empresa. Por tanto, es importante comprender las necesidades de tu empresa antes de elegir.

Para determinar tus necesidades de procesamiento, ten en cuenta las plataformas que quieres aceptar (como Google Pay o las tarjetas de crédito), tu público objetivo (local o global), el volumen de transacciones previsto y los tipos de pago (como las suscripciones periódicas).

Se recomienda leer opiniones y ponerse en contacto con el servicio de atención al cliente para evaluar el nivel de servicio prestado. También es importante tener en cuenta las comisiones, incluidas las de establecimiento, transacción, mensualidad y rescisión. Compáralas con tus ingresos previstos como empresa para ver a qué proveedor podrás ajustarte. Esto es clave para las empresas jóvenes y pequeñas, ya que los ingresos pueden fluctuar.

Precios y tarifas del PSP

Los servicios de pago ofrecen soluciones integrales que agrupan los costes de procesamiento de pagos, las características de la cuenta y otros cargos relacionados.

Las comisiones de procesamiento de pagos varían según los proveedores, pero suelen depender del tipo de venta y no de la marca o el tipo de tarjeta utilizada. Las comisiones de cuenta de un proveedor de servicios de pago (PSP) pueden ayudar a racionalizar los costes.

Conclusión

Los proveedores de servicios de pago (PSP) son fundamentales en el procesamiento de pagos moderno, ya que fomentan las transacciones fluidas entre comerciantes y consumidores.

Los consumidores de hoy son más sofisticados que nunca. Ya no basta con que una empresa acepte tarjetas de crédito.

Los consumidores exigen los máximos niveles de comodidad de aplicaciones de pago bien diseñadas y opciones de pago flexibles cuando compran en una tienda online o en persona.

Al ofrecer múltiples opciones de pago y soluciones integrales, los PSP mejoran las operaciones comerciales, aumentan la comodidad y la seguridad y hacen que hacer negocios en todo el mundo sea una realidad.

Agilizan el procesamiento de los pagos, garantizan el cumplimiento de las normas del sector, como la PCI, y protegen contra las actividades fraudulentas.

Los PSP ofrecen una amplia gama de opciones de pago, desde tarjetas de crédito/débito hasta monederos digitales y criptomonedas, que satisfacen las diversas necesidades de los clientes.

La Banca como Servicio (BaaS) amplía aún más sus capacidades, permitiendo a las empresas no bancarias ofrecer servicios bancarios.

Utilizar un PSP mejora la experiencia del cliente e impulsa el crecimiento del negocio al ofrecer supervisión en tiempo real, informes de transacciones y herramientas analíticas para una mejor toma de decisiones.

Los PSP se adaptan a empresas de cualquier tamaño, proporcionando soluciones personalizadas para satisfacer las necesidades de cada comerciante e impulsar el éxito.

Asociarte con un PSP de confianza como Nuvei garantiza que tu empresa se mantenga a la vanguardia ofreciendo soluciones de pago fluidas, seguras e innovadoras que satisfacen las expectativas de los consumidores de hoy en día, en rápida evolución.

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