Quattro tipi di fiducia: cosa ha dimostrato il primo pagamento effettuato da un agente autonomo in Europa

Una cliente ha chiesto a una commessa di trovarle una maglietta per un'amica. La commessa ne ha trovata una, gliel'ha mostrata e le ha chiesto se voleva comprarla. Lei ha detto di sì. Dopodiché, non ha fatto altro. L'agente ha completato l'acquisto, Nuvei si è occupata dell'autorizzazione e della gestione del rischio, Arvato ha gestito la transazione e, nel giro di pochi minuti, ha ricevuto la conferma che la maglietta sarebbe arrivata entro due giorni.

È stata la prima transazione commerciale in Europa completamente autonoma e basata su un agente, realizzata con Visa, Arvato e il marchio di moda Kings and Priests. Ciò che l’ha resa davvero autonoma è che tutto ciò che è successo dopo il “sì” si è svolto all’interno dell’ambiente dell’agente, anziché sulla pagina di pagamento del negozio online.

Mi sono avvicinato al commercio agentico partendo dal settore dei pagamenti piuttosto che dall’intelligenza artificiale, e questo influenza il modo in cui interpreto la situazione attuale. I modelli sono già abbastanza validi da poter essere commercializzati. Ciò che non è ancora pronto è il livello sottostante: gli accordi, i controlli e le garanzie che permettono a una banca, a un commerciante e a un consumatore di accettare un acquisto effettuato da un software che nessuno di loro ha sviluppato.

La richiesta di discovery è già stata presentata. Il pagamento invece no.

Oggi i consumatori si affidano ai modelli di linguaggio di grandi dimensioni (LLM) per ottenere informazioni più complete sui prodotti, trovare i prezzi migliori e vivere un’esperienza decisionale più soddisfacente. È una tendenza reale e in crescita. Secondo il sondaggio “How Agents Pay” di Nuvei, il 58% ritiene che l’IA sia utile per cercare prodotti e confrontare i prezzi.

Eppure, al momento del pagamento, in quasi tutti questi percorsi, il consumatore viene reindirizzato alla pagina di pagamento del commerciante e completa una transazione e-commerce standard, proprio come avrebbe fatto nel 2016. Questo passaggio di consegne è attualmente il problema commerciale principale del commercio mediato da agenti, perché la scoperta senza esecuzione significa che l’agente influenza la vendita ma non può concluderla, e il commerciante non ottiene alcun nuovo canale.

In sostanza, si tratta di un problema di fiducia: i nostri dati mostrano che solo l'1% dei consumatori vuole che gli acquisti siano gestiti in modo completamente automatizzato dall'IA nel 2026.

Lo scopo del nostro progetto pilota era dimostrare che, con emittenti reali, una rete di carte reale e un esercente reale (non solo in un ambiente di prova), una transazione agentica può avvenire, e mettere in luce cosa serva davvero, nella pratica, per instaurare un rapporto di fiducia.

Quattro tipi di fiducia: interoperabilità, identità, mandato e rischio.

1. Interoperabilità, ovvero il problema della traduzione

Gli agenti non parlano un’unica lingua. Le richieste di acquisto arrivano tramite protocolli emergenti, tra cui ACP di OpenAI, UCP e AP2 di Google e MCP di Microsoft. Nessun commerciante creerà e gestirà integrazioni separate per ciascuno di essi, e nessuno di questi protocolli parla il linguaggio dell’autorizzazione, della tokenizzazione o delle regole degli schemi.

L'interoperabilità è la fiducia nel fatto che un'intenzione possa essere compresa ed eseguita correttamente.

Ci vuole qualcosa che faccia da tramite e si occupi della conversione. È proprio questo che Nuvei sta realizzando con il suo “Protocol Compatibility Layer”: trasformare un’istruzione dell’agente in un’istruzione di pagamento senza costringere i commercianti a farsi carico dell’onere tecnico di ogni nuovo standard. Un commerciante si integra una volta sola e accetta qualsiasi standard utilizzi l’agente. I pagamenti passano sia attraverso il framework degli agenti di Visa che quello di Mastercard, con Nuvei che garantisce la conformità con Visa Intelligent Commerce e Mastercard Agent Pay.

2. Conoscere l'agente

Il settore dei pagamenti ha impiegato due decenni per imparare a conoscere sia il commerciante che il cliente. La fiducia dipende dal fatto di associare una transazione a un’identità verificabile.

Gli agenti introducono una terza parte priva di personalità giuridica, creata in pochi secondi, che opera alla velocità di una macchina. Conoscere l’agente significa poter verificare le credenziali, valutare la reputazione nel tempo e disporre di una traccia di audit valida in caso di controversia. Senza di esso, a un emittente viene chiesto di approvare un acquisto da parte di qualcuno di cui nessuno conosce il nome.

L'identità è la certezza che l'attore sia identificabile e responsabile.

"Know Your Agent " introduce proprio questo livello: registrazione e certificazione degli agenti, verifica del mandato del cliente prima di qualsiasi trasferimento di denaro, valutazione dei risultati ottenuti dall'agente e garanzia che ogni azione sia verificabile.

3. Il mandato

Un mandato è l'istruzione data all'agente: cosa può comprare, entro quali limiti, su quale carta e per quanto tempo.

Il mandato è la certezza che l'azione sia autorizzata e autentica.

Protegge il consumatore se qualcosa va storto e fornisce al commerciante, alla rete e all’emittente una traccia condivisa di quanto concordato. Nel progetto pilota, la credenziale trasmessa tramite VisaNet includeva tale mandato, consentendo a tutte le parti di verificare che l’acquisto rientrasse nell’ambito di applicazione.

Il commercio tra agenti non si basa sulla fiducia intesa come sentimento. Si basa su mandati che possono essere convalidati al momento dell'autorizzazione.

4. Modelli di rilevamento delle frodi addestrati su specie sbagliate

I sistemi antifrode si basano sul comportamento umano: la cadenza di digitazione, le esitazioni, la cronologia dei dispositivi, i modelli di sessione. Quasi tutti i segnali su cui ci basiamo presuppongono la presenza di una persona.

Gli agenti si comportano in modo diverso. Non esitano, non navigano come farebbero gli esseri umani e la loro velocità può sembrare un attacco secondo i modelli convenzionali.

Il rischio è la fiducia che la transazione sia sicura.

Il rilevamento delle frodi nativo dell'agente richiede una nuova linea di riferimento comportamentale per gli acquirenti non umani, da costruire finché i volumi sono ancora abbastanza bassi da permettere un apprendimento sicuro.

I consumatori non sono (ancora) pronti, ed è proprio questo il motivo per cui bisogna agire adesso

Secondo il sondaggio “How America Pays” di Nuvei, il 60% dichiara di preferire aspettare e vedere come gli altri usano l’IA per gli acquisti prima di provarla di persona.

L'interpretazione più ovvia è che il commercio agentico sia ancora agli inizi. Un'interpretazione più utile è che i consumatori vogliano essere tenuti al corrente mentre si instaura la fiducia, proprio come hanno fatto con i pagamenti contactless, i portafogli digitali e il checkout con un clic.

La conseguenza è concreta: l’infrastruttura deve supportare entrambe le modalità. Gli acquisti confermati al momento e quelli pre-autorizzati tramite un mandato. Si prevede che il commercio agentico genererà un volume di transazioni globali superiore a 3 trilioni di dollari entro il 2030, e una portata del genere non potrà essere gestita da un’infrastruttura realizzata solo dopo che la domanda si sarà manifestata.

A cosa serviva il progetto pilota

Nessuna azienda da sola può definire questi quattro livelli di fiducia. La transazione richiedeva che una rete, un emittente, un partner commerciale, un esercente e un fornitore di infrastrutture di pagamento si mettessero d’accordo su come dovesse essere un acquisto tramite agente valido. Oggi nessuno pensa più all’instradamento, ai controlli antifrode o alla verifica dell’identità che stanno dietro a un pagamento online. Quell’infrastruttura è diventata invisibile proprio perché è diventata affidabile. Sono sicuro che il commercio tramite agenti seguirà lo stesso percorso.