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「エージェント型コマース」とは、人の代わりに行動するAIエージェントが、自ら購入手続きを完了させる商取引のことです。エージェントは商品を検索し、支払いを承認し、販売業者の決済ページではなく、エージェント内部で取引を完了させます。 現在、決済時の購入者は、ChatGPT、Gemini、Perplexity、Copilot、GoogleのAIモードといったプラットフォームを通じて、人間の代わりに動作するソフトウェアであることが多くなっています。マッキンゼーは、エージェント型コマースによる世界の取引高が、2030年までに1兆ドル、2035年までに3兆～5兆ドルに達すると予測しています（マッキンゼー）。
この移行を妨げているのは、エージェントの知能ではありません。それは「支払い」の問題です。消費者はAIに買い物を任せても、監視なしに支出をさせることはしません。また、取引を処理するインフラは、人間がカードをスワイプすることを前提に構築されており、委任を受けたエージェントのためのものではありません。Nuveiが実施したエージェント型コマースに関する消費者調査によると、消費者の71％がチェックアウト前に購入内容を確認したいと考えており、AIに自動的に購入を完了させることに同意するのはわずか28％にとどまっています。 同時に、現在5つのエージェント・トゥ・ペイメント（Agent-to-Payment）プロトコル群が稼働しているが、いずれも支配的な地位を占めておらず、これらすべてをネイティブにサポートする決済プロバイダーは存在しない。エージェントがネットワーク、スキーム、銀行、プラットフォームを横断して支払いを行えるようなインフラは、まだ完全には整備されていない。そのインフラを構築することが、Nuveiが「Nuvei Agentic」と呼ぶ取り組みである。
「エージェント型コマース」とは何ですか？
「エージェント型コマース」とは、AIエージェントが、商品の選択から承認、支払いに至るまで、購入者を別の決済画面に遷移させることなく、その人に代わって購入手続きを完了させるモデルです。これは、エージェントが商品を調査して価格を比較するものの、支払いは依然として人間が行う「AI支援型ショッピング」とは異なります。重要な違いは、「発見」と「実行」にあります。現在のAIショッピングの多くは「発見」の段階で止まっていますが、エージェント型コマースは「実行」へと踏み出し、エージェントが取引を行うものです。
この変更により、決済レイヤーが果たすべき役割が変わります。人間向けに設計されたチェックアウト機能は、認証と承認を行う人が現場にいることを前提としています。購入者がエージェントである場合、認証、同意、および説明責任のすべてを、機械が処理でき、銀行が信頼できる形で再定義する必要があります。
なぜ今、エージェント型コマースが台頭しているのでしょうか？
3つの条件が同時に満たされており、これらが相まって、決済業界においてここ1世代の間に例を見ないような市場の幕開けをもたらしている。
消費者向けAIはすでに決済の場面にも登場しています。ChatGPT、Gemini、Perplexity、Copilotはコマースプラットフォームとして機能しており、大手ブランドはエージェント主導のショッピングスイート内で展開され、Googleの「AIモード」は検索機能内でショッピングを行っています。買い手は、人間に代わって行動するエージェントであるケースがますます増えています。
プロトコルは統合されるどころか、むしろ増え続けている。OpenAIのACP、GoogleのUCPとAP2、MicrosoftのMCPに加え、Visa Intelligent CommerceやMastercard Agent Payも存在する。5つのプロトコルファミリーが稼働しているが、どれ一つとして支配的な地位を占めておらず、これらすべてをネイティブでサポートする決済プロバイダーは存在しない。加盟店は5つの統合を望んでいない。彼らが求めているのは、あらゆるエージェントに届く単一の接続だ。
欠けているのは「信頼」です。人間の行動を基に構築された不正検知モデルは、購入者がエージェントである場合には機能しません。カードブランド各社はエージェント向けトークンフレームワークを構築しており、銀行各社は、同意が「タップ」ではなく「委任」という形で示される場合、承認がどのような意味を持つのかを模索しています。
消費者は、AIによる支払いを容認する準備ができているのだろうか？
消費者はAIをショッピングアシスタントとして受け入れてはいるものの、AIに支出の権限を与えることについては依然として慎重な姿勢を示しています。このギャップこそが、モデルの能力以上に、AIの普及ペースを左右する要因となるでしょう。Nuveiが実施した「エージェント型コマース」に関する消費者調査によると、消費者の71％がチェックアウト前に購入内容を確認したいと回答し、56％は承認なしにAIにお金を使わせることは決してないと答え、AIに自動的に購入を完了させることを許容するのはわずか28％にとどまりました。 最大の懸念は不正利用であり、76％が不正利用や不正請求を最大の懸念事項として挙げています。また、取り消し可能性が最も重要視されており、84％がAIによる購入をキャンセルまたは取り消すことができることを重要視しています。
事業者やプロバイダーにとっての示唆は、成功するモデルは完全な自律性ではなく、強力な安全対策が講じられた「人間による監督下での自動化」であるということだ。消費者はエージェント主導の購入を拒否しているわけではない。彼らは、購入を許可する条件として、支出上限、承認チェックポイント、購入を取り消す方法などを挙げている。
なぜ既存の決済インフラは、エージェント主導の決済に対応しきれていないのでしょうか？
Railsは人間を前提としています。認証ではその場での本人の承認が求められ、不正スコアリングでは人間の行動パターンを分析し、異議申し立てのルールではカードをタッチしたカード所有者がいることを前提としています。エージェントは、これらの前提をすべて覆します。同意はエージェントが担う権限として伝達されなければならず、リスク評価は個人の行動ではなくエージェントの行動に基づいて行われなければならず、あらゆるアクションは事後にも監査可能でなければなりません。
さらに、統合の問題も現実のものとなっています。現在、5つのプロトコルファミリーが実用化されていますが、いずれも支配的な地位を占めていないため、エージェントによる支払いを受け入れたい加盟店は、それぞれに対して個別の接続を構築・維持しなければならないという課題に直面しています。これこそが、決済レイヤーが解消すべき課題です。つまり、あらゆるプロトコルに対応し、ネットワークを横断して決済を処理できる単一の接続を実現することです。
Nuveiは「エージェント型コマース」に向けてどのような取り組みを行っているのでしょうか？
Nuveiは、あらゆるプロトコル上のあらゆるAIエージェントが支払いのために呼び出すことができる実行レイヤーを構築しているグローバルな決済プロバイダーです。その基盤となるのは、2つの機能です。
プロトコル互換性レイヤーは、ACP、AP2、MCPなど、新たに登場しているエージェント間決済プロトコルを標準化するエンドポイントの一つであり、これにより、どのエージェントもカスタムアダプターを使用せずにNuveiに接続できるようになります。加盟店は一度システムを統合するだけで、エージェントが使用する規格を問わず、ネットワークを経由してルーティングされた決済を受け付けることができます。
「Know Your Agent」は、本人確認とコンプライアンスの対象を「人」から「エージェント」へと拡大します。このシステムは、エージェントの登録と認証を行い、消費者の委任の有効性を検証し、エージェントの評判を評価するとともに、あらゆるアクションを監査可能な状態に保ちます。これにより、銀行は、人間による承認の過程を直接確認していない取引であっても、その取引を信頼できるようになります。
Nuveiは、これら2つの基盤を軸に、Visa Intelligent CommerceおよびMastercard Agent Payの認証を取得しており、加盟店がすでに販売を行っているプラットフォームを通じてサービスを提供しているため、加盟店は既存の接続環境を通じてエージェント決済を有効化することができます。このインフラは、Nuveiの既存のPCIレベル1認証環境、数十の市場にわたるローカルアクワイアリング、および700種類以上の代替決済手段上で稼働しています。
Nuveiはこの目標を一言でこう表現しています。「AIエージェントが支払いを行う準備が整うと、Nuveiに連絡する」と。
自律型AIエージェントが実際の支払いを完了したことはあるか？
はい。2026年7月2日、NuveiはVisa、Arvato Systems、およびファッションブランドのKings and Priestsと共同で、「ライブ・エージェント・コマース」の概念実証（PoC）を完了しました。この実証では、加盟店のAIエージェントが買い物客に代わって購入手続きを開始し、別の決済フローへ引き継ぐことなく、エージェント内部で決済が行われました。 Alpha Bank、Piraeus Bank、Bank Leumi、CAL、MAX、Bank of Cyprusを含む複数の欧州の発行機関が参加し、支払いはVisa Intelligent Commerce内のトークン化されたVisa認証情報を使用して、Visaの実際の決済ネットワーク上で決済されました。この決済は、利用限度額や承認済みカテゴリーなど、買い物客が設定した制限条件に基づいて管理されました。
この成果が重要なのは、エージェント型コマースを「発見」の段階から次の段階へと前進させたからです。購入、承認、支払いのすべてがファーストパーティ・エージェント内で完了しましたが、これは本番環境において実証されていなかったフローの一部でした。詳細については、Visaとの提携によるファーストパーティ・エージェント内決済に関する発表および、欧州初の自律型エージェント決済が実証した内容の内訳をご覧ください。
エージェント型コマースを拡大するには何が必要か？
エージェント型コマースの拡大は、技術的な問題である以前に、信頼の問題です。消費者調査からは、支出上限、人間による承認チェックポイント、不正防止対策、そして決済後の購入取り消し機能といった、必須の安全対策が示されています。 インフラは、こうした安全対策を確実に機能させる必要があり、そのためには、委任の検証、エージェントの認証、評判スコアリング、および監査可能性の確保が不可欠です。自律的な取引に対して、単に自動化を極めるのではなく、最も強固な安全対策を構築するプロバイダーこそが、事業を拡大できる立場にあるのです。
加盟店にとっての実務上の課題は、検証可能な委任権限を保有し、現実世界におけるエージェントのリスクを管理し、プロトコルごとに個別のシステム連携を強いることなく、あらゆる決済経路を横断して決済を処理できるのは誰か、という点です。「エージェント型コマース」は単なる機能ではなく、プラットフォーム全体に関わる課題であり、それをそのように捉えている加盟店は、チェックアウト時に購入者がエージェントであっても、その対応が整っているでしょう。
よくある質問
「エージェント型コマース」とは何ですか？
AIエージェントが、商品の選択から承認、支払いに至るまでの購入手続きを、販売業者の決済ページではなく、エージェント内部で代行する商取引。これは、エージェントが商品情報を調査するが、支払いは人間が行う「AI支援型ショッピング」とは異なる。
Nuvei Agenticとは何ですか？
Nuveiのエージェント向け決済実行レイヤー：Nuveiの既存の世界規模の決済インフラを基盤として構築された、あらゆるAIエージェントが決済を行うために呼び出すことができる、プロトコルに依存しないインターフェースです。
プロトコル互換性レイヤーとは何ですか？
ACP、AP2、MCPなどのエージェントと決済プロトコルを標準化するエンドポイントの一つであり、これにより加盟店は一度統合するだけで、カスタムアダプターを必要とせずに、どのエージェントからも決済プロバイダーにアクセスできるようになります。
「Know Your Agent（KYA）」とは何ですか？
AIエージェントに対するアイデンティティおよびコンプライアンスの適用範囲を拡大し、エージェントの認証、権限の検証、レピュテーションスコアリング、およびトランザクションレベルの監査可能性を網羅する。
どのプロトコルがエージェントへの支払いをサポートしていますか？
現在、5つのファミリーが稼働中です。OpenAIのACP、GoogleのUCPおよびAP2、MicrosoftのMCPに加え、Visa Intelligent CommerceとMastercard Agent Payです。
消費者は、AIに購入を任せることに抵抗はないのでしょうか？
まだほとんどそうではない。Nuveiの調査によると、71％が決済前に購入内容を確認したいと考えており、56％は承認なしにAIに支出をさせることは決してないと回答し、AIに自動的に購入を完了させることに同意するのはわずか28％にとどまっている。
AIエージェントは実際に支払いを完了させたのでしょうか？
はい。2026年7月2日、Nuvei、Visa、Arvato Systems、およびKings and Priestsは、欧州の複数の発行会社が参加する中、Visaの決済ネットワークを通じて、欧州で実店舗での購入取引を完了しました。
エージェント型コマースはどれほどの規模になるのでしょうか？
マッキンゼーは、2030年までに世界のエージェント型取引高が1兆ドルに達し、2035年までに3兆～5兆ドルに達すると予測している。
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[1] https://www.trade.gov/country-commercial-guides/japan-ecommerce-0 [2] https://www.nuvei.com/jp/posts/nuvei-launches-in-japan. [3] https://www.researchandmarkets.com/reports/5987254/japan-online-retail-forecast-28
