波兰的六位数支付方式：BLIK如何印证当地支付方式的特点

一位波兰消费者走到收银台，打开银行APP，输入一个两分钟内失效的六位数验证码。无需卡号，无需开通新账户，也无需下载电子钱包。2025年，BLIK用户共完成了29亿笔交易，交易总额达4,415亿波兰兹罗提，相当于每秒近92笔支付。

这些数字不仅仅是一个成功故事。它们表明，一个地方性的支付系统如何能够发展成为国家基础设施：成为消费者和商户在日常生活中不假思索就会使用的金融“管道”。

BLIK的崛起， 首先是一个分销故事，其次才是产品故事。它通过消费者早已信赖并愿意托付资金的渠道——银行APP——触达了用户。同样的逻辑也解释了巴西的Pix 、荷兰的iDEAL 以及西班牙的Bizum 。最强大的支付方式往往最初只是带有用户界面的银行支付通道，后来才逐渐呈现出消费品牌的形态。 当一种本地支付方式达到规模化时，它就不再只是众多结账选项中的一种，而是成为了消费者预期的购买路径。

分销优势

BLIK于2015年推出，是由银行主导推出的一款解决方案，旨在解决一个简单的问题：如何让日常支付变得更快、更安全、更便捷，同时又不强迫消费者改变他们现有的理财方式。该服务基于人们已经使用的银行应用程序构建，在品牌知名度尚未提升之前就已获得了广泛用户。在波兰，仅凭这一点就足以让一项实用功能演变为一种习惯。

在Nuvei的《Everywhere Commerce》播客节目中，BLIK董事会副主席莫妮卡·克罗尔（Monika Król）将这种 增长描述为 商家、消费者和银行这三股力量共同作用的结果。  

“不要试图成为跨国企业的缩小版，因为这场比赛真的很难赢。”

她的观点是，本地化方法之所以能胜出，在于其掌握了本地语境，而非照搬全球性特征。商户提供支付受理服务，消费者带来消费习惯，而银行则提供覆盖日常金融生活的服务网络以及相应的信任。

这种顺序至关重要。BLIK的推广并非从消费者教育开始，随后才扩展到商户。相反，它是通过银行进入市场，借助实际使用逐渐普及，最终成为商户的必备条件。 截至2025年底，BLIK报告称其活跃账户数达2070万个，较前12个月增长超过200万个；自推出以来，累计交易笔数达100亿笔，交易总额达1.4万亿波兰兹罗提。据克罗尔（Król）介绍，该支付方式目前承担了波兰近70%的电子商务支付业务。

正因如此，本地支付方式才难以被取代。它们的竞争不仅仅在于成本或便利性，更在于与人们对它们的熟悉感、已建立的分销网络以及使用习惯的竞争。

为什么结账页面的设计很重要

商家在拓展本土市场以外的业务时，最常见的错误是将本地支付方式视为本地化过程中的一个“勾选项”。他们只是将标签翻译成当地语言、转换货币单位、在结账页面的某个位置添加本地支付方式，就以为大功告成。如果该支付方式被隐藏在“更多选项”后面，或者排在全球通用卡片之后，那么它虽然在技术上可用，但在商业上却形同虚设。

BLIK的案例在此具有启发意义。 在Nuvei的“无处不在的商业”中，克罗尔的观点不仅限于提供该方法，还强调该方法必须在决策瞬间清晰可见。  

“我们仍然看到一些商家认为，结账页面的本地化不过是一份简单的检查清单：翻译标签，添加本地支付方式。而这种想法很快就会带来高昂的代价。”

如果消费者已经习惯优先使用BLIK，将其埋藏在卡片下方便是一种会带来代价的设计决策。这种做法将商户对其本土市场的假设带入了一个并不认同这些假设的市场。结账流程虽基于国际标准运行，但其内涵依然具有本地特色。

支付方式的 可见性问题本质上是收入问题。根据Nuvei的《美国支付方式调查》显示， 近30%的消费者宁愿放弃购买， 也不愿使用自己不喜欢的支付方式。  

克罗尔在市场上也观察到了同样的现象：当结账时缺少首选的支付方式时，购物者就会放弃购物车，转而去提供该支付方式的其他地方寻找商品。这使得支付覆盖范围不仅是一个运营问题，同样也是一个营收问题。

本土方法走向跨境

多年来，本地支付方式一直被视为针对特定市场的工具。这使得它们仿佛成为了一种“集成负担”：又多了一个系统、又多了一份合同、又多了一种支付页面的变体。这种看法正在发生变化，尤其是在欧洲。

2026年2月2日，五家欧洲支付服务提供商签署了一份谅解备忘录，计划通过一个中央互操作性枢纽将各自的国内系统连接起来。隶属于EuroPA联盟的Bancomat、Bizum、SIBS-MB WAY和Vipps MobilePay，与运营Wero平台的EPI公司携手合作。这些平台在13个国家共拥有约1.3亿用户。 该计划将于2026年首先推出跨境点对点支付服务，随后于2027年扩展至电子商务和销售终端领域。

BLIK 也正朝着这个方向发展。虽然它并非五大创始签署方之一，但克罗尔（Król）今年7月在 Nuvei 的播客节目中表示，BLIK 将加入该倡议，而且这两个系统已经展示了 BLIK 与 Bizum 之间的跨境转账。这赋予了这种波兰支付方式更广泛的战略意义。一种本地支付方式不仅可以是赢得国内支付市场的手段，还可以成为区域网络中的一个节点。

对于商家而言，这意味着原本看似仅针对特定国家的要求，如今可以转变为可在多个市场重复利用的基础设施。商家无需仅为了在波兰开展业务而添加某个方法，而是可以添加一项功能，该功能日后还能支持西班牙、葡萄牙、意大利或北欧国家。

战略启示

这对首席财务官、支付负责人和商务团队的启示很明确：评估支付方式的覆盖范围时，应着眼于收入保障，而不仅仅是处理成本。如果某个市场的主流结账行为是本地化的，那么“优先使用银行卡”的模板就不再是全球标准，而是变成了将本土市场的习惯错误地移植到了不适合的环境中。

全球商家应将后端架构与前端体验区分开来。基础设施可以标准化，但结账流程不能。像波兰这样的市场，并不需要一个底部仅附有本地标识的通用国际支付层，而是需要一种能够反映当地消费者实际支付习惯的结账方式。

本地支付方式已不再局限于国界之内。随着互操作性的扩大，为某个市场新增的一种支付方式可能会在多个市场派上用场。如果商家将本地支付方式视为一次性合规任务，日后可能会面临重新构建相同集成系统的风险，届时却发现市场早已发生变化。

BLIK通常被视为波兰金融科技领域的一个成功案例。但更值得深思的是：当支付方式融入值得信赖的分销渠道、契合当地消费习惯，并获得足够多的商户认可，从而将习惯转化为默认选择时，它们便会成为不可或缺的存在。  

你知道吗？ 

Nuvei 不仅支持 BLIK，还支持 720多种替代性及本地支付方式 ，包括银行卡、数字钱包、银行转账、实时支付通道、先买后付（BNPL）以及加密货币，让商家能够轻松拓展全球业务。

无论您通过何种平台收听播客，都请关注“Everywhere Commerce”